कर्ज लें और खुद को दिवालिया घोषित करें। क्या मुझे दिवालियेपन के बाद ऋण मिल सकता है? क्या खुद को दिवालिया घोषित करना और कर्ज से इंकार करना संभव है - मुद्दे का कानूनी पहलू

देनदारों के लिए यह कल्पना करना कठिन है कि एक लेनदार उनके दिवालियेपन का सूत्रधार हो सकता है। समस्या उधारकर्ता इस तथ्य के आदी हैं कि ऋण एकत्र करते समय, बैंक और माइक्रोफाइनेंस संगठन आमतौर पर कलेक्टरों या जमानतदारों की सेवाओं का सहारा लेते हैं। पर अखिरी सहाराऋणदाता किसी अन्य व्यक्ति को सेशन ऋण बेच सकता है। हालांकि, 2018 में, 13% उधारकर्ताओं के दिवालियापन आवेदन बैंकों द्वारा दायर किए गए थे। यानी लगभग 4,000 व्यक्तियों को लेनदारों की पहल पर दिवालिया घोषित किया गया था।

उधारकर्ता के दिवालियेपन के लिए बैंक किन मामलों में फाइल करते हैं?

कानून के अनुसार, एक लेनदार व्यक्तियों के दिवालिएपन की शुरुआत कर सकता है यदि बाद का ऋण 500 हजार रूबल से अधिक हो, और देरी 3 महीने से अधिक समय तक चली हो। हालांकि, दिवालिया होने के ऋणदाता के निर्णय में एक महत्वपूर्ण भूमिका देनदार की संपत्ति द्वारा निभाई जाती है, जिसे संबंधित प्रक्रिया के दौरान लाभप्रद रूप से बेचा जा सकता है।

आमतौर पर, बैंक ऋण जारी करने से पहले या संबंधित विभागों जैसे रोसरेस्टर या यूएसआरएन से पूछताछ करके भी ऐसी जानकारी का पता लगाने की कोशिश करते हैं।

देनदार की दिवालियापन प्रक्रिया शुरू करने के लिए, एक क्रेडिट संस्थान को एक वित्तीय प्रबंधक चुनना होगा और एक मध्यस्थता अदालत के साथ दावा दायर करना होगा। यदि दावा स्वीकार कर लिया जाता है, तो उस पर लिपिकीय कार्य शुरू हो जाता है, और देनदार की संपत्ति को जब्त कर लिया जाता है। कुछ मामलों में, देनदार को देश छोड़ने से मना किया जाता है।

देनदार को क्या करना चाहिए?

अदालत द्वारा आवेदन स्वीकार करने के बाद, वादी उधारकर्ता को लॉन्च के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है अभियोग(कार्यालय का काम शुरू होने के बाद लेनदारों की ओर से ऐसे नोटिस आना असामान्य नहीं है)। इस तिथि के तुरंत बाद, देनदार के पास बैंक के दावे पर प्रतिक्रिया लिखने के लिए 10 दिन का समय होता है। दस्तावेज़ को न्यायालय कार्यालय को सौंप दिया जाना चाहिए, साथ ही बैंक को भी भेजा जाना चाहिए।

इस पत्र के लिए धन्यवाद, प्रतिवादी के पास लेनदार के दावों के आकार को चुनौती देने का मौका है। एक वकील को किराए पर लेना भी एक अच्छा विचार है।

यदि आप स्वयं दिवालियेपन की प्रक्रिया से गुजरने की अपनी क्षमताओं पर पूर्ण रूप से आश्वस्त नहीं हैं, तो उपयोग करें मुफ्त परामर्शहमारे किसी भी वकील . योग्य विशेषज्ञ आपको दिवालिएपन की सभी बारीकियों के बारे में अधिक विस्तार से बता सकेंगे।

दिवालियेपन की प्रक्रिया कैसी चल रही है?

कागजी कार्रवाई शुरू होने के बाद, वित्तीय प्रबंधक देनदार के सभी लेनदारों की एक सूची तैयार करता है, जिन्हें उसके खिलाफ अपने दावे तैयार करने होंगे।

दिवालियापन विशेषज्ञ तब उधारदाताओं की बैठक आयोजित करता है जहां वे पुनर्गठन योजना पर चर्चा करते हैं। वैसे, उधारकर्ता ऋण भुगतान का अपना संस्करण बना सकता है।

यदि लेनदार पुनर्गठन योजना को मंजूरी देते हैं, तो यह प्रतिवादी के ऋण दायित्वों की राशि, निपटान प्रक्रिया और नई भुगतान शर्तों को इंगित करता है।

अधिकतम चुकौती अवधि तीन साल तक हो सकती है। लंबी अवधि के ऋण (5 वर्ष से अधिक) के लिए, योजना का उद्देश्य ऋण के हिस्से को बंद करना हो सकता है ताकि उधारकर्ता मूल भुगतान अनुसूची में वापस आ सके।

सभी समायोजनों के बाद, योजना को मध्यस्थता अदालत में अनुमोदन के लिए भेजा जाता है, जिसे इस पर विचार करना चाहिए। यदि योजना अभी भी स्वीकृत है, तो उधारकर्ता स्थापित कार्यक्रम के अनुसार पुनर्भुगतान शुरू करता है। प्रक्रिया को वित्तीय प्रबंधक द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जो देनदार के भुगतान का 7% भी प्राप्त करता है।

इसके अलावा, अदालत पुनर्गठन योजना को स्वीकार नहीं कर सकती है और देनदार की संपत्ति की बिक्री के साथ एक दिवालियापन प्रक्रिया नियुक्त कर सकती है। इस मामले में, देनदार पर कई वित्तीय प्रतिबंध लगाए जाते हैं, जैसे कि बैंक खातों, संपत्ति और यहां तक ​​कि बैंक कार्ड के साथ किसी भी संचालन पर प्रतिबंध।

इस समय, वित्तीय प्रबंधक देनदार की वित्तीय स्थिति के साथ-साथ उसकी संपत्ति की एक सूची का आकलन करेगा। ऐसा करने के लिए, विशेषज्ञ को विभिन्न सरकारी एजेंसियों को कई अनुरोध करने की आवश्यकता होगी, जहां देनदार के खरीद और बिक्री लेनदेन को पंजीकृत किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, Rosreestr, United . में राज्य रजिस्टरअचल संपत्ति, यातायात पुलिस, GIMS, गोस्टेखनादज़ोर, फ़ेडरल कर सेवाऔर इसी तरह।

इसके अलावा, प्रबंधक कुछ शर्तों के तहत संभावित रद्दीकरण के लिए पिछले तीन वर्षों में आवेदक की सभी खरीद और बिक्री की समीक्षा करेगा।

औसतन, प्रबंधक को संपत्ति की सूची बनाने और लेनदेन को चुनौती देने के लिए एक महीने की आवश्यकता होती है, फिर वह बिक्री के लिए वस्तुओं की लागत की गणना करता है और एक खुली नीलामी के लिए रखता है जिनकी कीमत 100 हजार रूबल से अधिक है। कार्यान्वयन प्रक्रिया में छह महीने से एक साल तक का समय लग सकता है।

जब सभी संपत्ति बेची जाती है, तो वित्तीय प्रबंधक अदालत और लेनदारों को एक रिपोर्ट भेजता है, जिसमें वह बिक्री से प्राप्त आय को इंगित करता है और उन्हें लेनदारों के बीच वितरित करता है।

वास्तव में, बैंक द्वारा शुरू की गई दिवाला प्रक्रिया व्यक्तियों के दिवालियेपन के तंत्र को पूरी तरह से दोहराती है। सच है, दिवालिया घोषित एक नागरिक, शायद इससे पहले, अपनी अर्जित संपत्ति के साथ भाग नहीं लेना चाहता था और प्रक्रिया की ख़ासियत से जुड़े कई प्रतिबंधों को सहना चाहता था।

दिवालियापन के बाद देनदार के लिए क्या परिणाम हैं?

वास्तव में, प्रक्रिया विशेष रूप से गंभीर परिणाम नहीं देती है। एक नागरिक के दिवालिया घोषित होने के बाद, वह 5 साल के भीतर फिर से अपनी दिवालियेपन की घोषणा नहीं कर पाएगा, और ऋण प्राप्त करते समय, उसे हाल ही में दिवालिया होने के बारे में बैंक को सूचित करना होगा। इसके अलावा, उन्हें 3 साल के लिए कानूनी इकाई का नेतृत्व करने और आम तौर पर वरिष्ठ पदों पर काम करने से प्रतिबंधित किया जाएगा।

यदि बहुत अधिक कर्ज हैं, लेकिन पैसा नहीं है और इसे लेने के लिए कहीं नहीं है, तो आप खुद को दिवालिया घोषित कर सकते हैं। दिवालियापन सबसे सुखद संभावना नहीं है, लेकिन कभी-कभी यह खुद को कर्ज के बोझ से मुक्त करने का एकमात्र विकल्प होता है।

दिवालियापन अदालतों के माध्यम से कानूनी रूप से ऋणों को लिखने का एक अवसर है। रूस में दिवालियापन प्रक्रिया "दिवालियापन (दिवालियापन) पर" कानून द्वारा नियंत्रित होती है। कानून ऋण सहित लगभग सभी प्रकार के ऋणों पर लागू होता है: बंधक, उपभोक्ता, कार ऋण।

लेकिन अगर आपने गुजारा भत्ता दिया है या किसी के जीवन और स्वास्थ्य को नुकसान पहुंचाया है और इसकी प्रतिपूर्ति नहीं की है, तो दिवालियापन आपको भुगतान से नहीं बचाएगा।

आप किन मामलों में खुद को दिवालिया घोषित कर सकते हैं?

यदि ऋण की कुल राशि 500,000 रूबल से अधिक है और उन्हें समय पर भुगतान करना संभव नहीं है, तो आप दिवालिया घोषित करने के लिए बाध्य हैं। इस मामले में, 30 कार्य दिवसों के भीतर, आपको अदालत में दिवालियापन याचिका दायर करनी होगी।

आप दिवालिया घोषित कर सकते हैं यदि आप देखते हैं कि आप समय पर अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर पाएंगे, क्योंकि आप दिवालिया हैं: आपकी संपत्ति और आय लेनदारों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी।

दिवालियापन के क्या लाभ हैं?

दिवालियापन के विपक्ष

• दिवालियापन आपकी व्यावसायिक प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचाता है और आपके क्रेडिट इतिहास को खराब करता है: भविष्य में आपके लिए ऋण प्राप्त करना मुश्किल होगा।
• आपकी संपत्ति और धन का प्रबंधन दूसरों द्वारा किया जाएगा। आप एक महीने में 50 हजार से अधिक रूबल खर्च नहीं कर पाएंगे, जब तक कि अदालत आपके लिए बड़ी राशि की मंजूरी नहीं देती।
• दिवालिया होने की स्थिति पांच साल के लिए दी जाती है: इस अवधि के दौरान, आपको ऋण या क्रेडिट प्राप्त करते समय दिवालियापन की रिपोर्ट करनी होगी और आप फिर से खुद को दिवालिया घोषित नहीं कर पाएंगे।
• दिवालिएपन के तीन साल बाद, आप कानूनी इकाई के प्रबंधन में भाग नहीं ले पाएंगे, जिसमें नेतृत्व की स्थिति शामिल है।
• दिवालियापन की कार्यवाही पूरी होने तक, अदालत आपको रूस छोड़ने से रोक सकती है। लेकिन अगर आपके पास एक अच्छा कारण है (उदाहरण के लिए, किसी करीबी रिश्तेदार का अंतिम संस्कार) और प्रक्रिया में भाग लेने वाले सहमत हैं, तो भी आपको देश से रिहा किया जा सकता है।
• दिवालियापन स्वयं मुक्त नहीं है। इसमें आपको कई दसियों हज़ार रूबल का खर्च आएगा।

दिवालियापन कैसे होता है?

आप दिवालियापन के लिए दाखिल कर रहे हैं

आप खुद को दिवालिया घोषित नहीं कर सकते, यह मध्यस्थता अदालत द्वारा किया जाता है। आपका काम सब कुछ जमा करना है आवश्यक दस्तावेज़और अपने दिवालियेपन को साबित करें। आपके लेनदार या आईआरएस भी दिवालिएपन के लिए फाइल कर सकते हैं।

अदालत मामले पर विचार कर रही है

एक बार जब अदालत ने आपका आवेदन स्वीकार कर लिया, तो एक सुनवाई निर्धारित की जाएगी। आपका लक्ष्य यह साबित करना है कि आप अपने ऋण दायित्वों को पूरी तरह से पूरा नहीं कर सकते हैं और निकट भविष्य में स्थिति में सुधार नहीं होगा। अदालत आपकी आय और संपत्ति की जांच करेगी और यह तय करेगी कि दिवालिएपन की कार्यवाही शुरू की जाए या आपके आवेदन को निराधार माना जाए। अदालत को फैसला लेने के लिए अदालत के सत्र की तारीख से 15 दिन से लेकर तीन महीने तक का समय लग सकता है।

यदि आपने एक छोटी आय का संकेत दिया है, लेकिन आपके पास अपने निपटान में अपार्टमेंट, महंगी कारें और शानदार कॉटेज हैं, तो अदालत, निश्चित रूप से आप पर विश्वास नहीं करेगी और आपको संदेह होगा कि आपने एक काल्पनिक दिवालियापन की व्यवस्था करने का फैसला किया है। इसके लिए प्रशासनिक या आपराधिक दायित्व का भी खतरा है।

जैसे ही अदालत आपके आवेदन को मंजूरी देती है, आपके कर्ज पर जुर्माना और दंड का संचय बंद हो जाता है, और लेनदार और कलेक्टर आपसे कुछ भी नहीं मांग सकते हैं। इस क्षण से, सभी मुद्दों का निर्णय वित्तीय प्रबंधक द्वारा मध्यस्थता प्रबंधकों के स्व-नियामक संगठन (एसआरओ) से किया जाता है।

यह आपके लिए सबसे किफायती विकल्प है।

दिवालियापन प्रक्रिया के किसी भी चरण में, आपके पास लेनदारों के साथ बातचीत करने और हस्ताक्षर करने का मौका है समझौता करार(सभी कार्य वित्तीय प्रबंधक के माध्यम से किए जाते हैं)। आप कर्ज का हिस्सा बट्टे खाते में डाल सकते हैं या टालने के लिए सहमत हो सकते हैं। यदि आप एक समझौता समझौता करते हैं, तो दिवालियापन का मामला समाप्त हो जाता है। इस क्षण से, वित्तीय प्रबंधक अपना काम पूरा करता है, और आप निपटान समझौते की शर्तों को पूरा करते हैं। निपटान समझौते का उल्लंघन आपको फिर से अदालत में ले जाएगा, जहां आपको अभी भी दिवालिया घोषित किया जा सकता है।

वित्तीय प्रबंधक ऋण चुकाने के लिए नए नियमों और शर्तों पर आपके लेनदारों से सहमत हो सकता है। उदाहरण के लिए, भुगतान अवधि बढ़ाएं और तदनुसार, राशि कम करें मासिक भुगतान. नई योजना को अधिकतम तीन वर्षों के लिए डिजाइन किया जा सकता है।

अदालत इस विकल्प के लिए तभी सहमत हो सकती है जब आपकी नियमित आय हो, आर्थिक अपराधों के लिए कोई छूट न दी गई या बकाया सजा न हो, आप पिछले पांच वर्षों में दिवालिया नहीं हुए हों, और आपने आठ वर्षों के भीतर अपने ऋणों का पुनर्गठन नहीं किया हो।

आप पुनर्रचना के दौरान संपत्ति का प्रबंधन स्वयं नहीं कर सकते। साथ ही कंपनियों में शेयर या शेयर खरीदना। लेकिन आपको आजीविका के बिना नहीं छोड़ा जाएगा। आप एक अलग खाता खोल सकते हैं और इसमें से एक महीने में 50 हजार रूबल तक खर्च कर सकते हैं। आपके अनुरोध पर, अदालत इस राशि को बढ़ा सकती है। अन्य खातों से पैसा खर्च करने के लिए, आपको वित्तीय प्रबंधक की लिखित सहमति की आवश्यकता होगी। अगर आप नई योजना के तहत अपने कर्ज का भुगतान कर सकते हैं, तो अदालत आपको दिवालिया घोषित नहीं करेगी। यदि नहीं, तो परिदृश्य B प्रारंभ हो जाएगा।

यदि निपटान और ऋण पुनर्गठन संभव नहीं है, तो अदालत आपको दिवालिया घोषित कर देगी और लेनदारों को भुगतान करने के लिए आपकी संपत्ति बेच दी जाएगी।

दिवालिया घोषित होने की तिथि से एक कार्य दिवस के भीतर, आपको सभी वित्तीय प्रबंधक को हस्तांतरित करना होगा बैंक कार्ड. वह अध्ययन करेगा कि आपके पास क्या संपत्ति है और उसका मूल्यांकन करेंगे। बेची जाने वाली संपत्ति में शामिल किया जाएगा प्रतिस्पर्धी सूची. लेनदारों के साथ, वित्तीय प्रबंधक उस समय सीमा का निर्धारण करेगा जब संपत्ति को बेचा जाना चाहिए। आमतौर पर बिक्री में छह महीने तक का समय लगता है, लेकिन अदालत प्रक्रिया में प्रतिभागियों के अनुरोध पर समय बढ़ा सकती है।

बेशक, आपके पास जो कुछ भी है वह आपसे नहीं छीना जाएगा। आप केवल आवास और आवश्यक वस्तुओं से आपको वंचित नहीं कर सकते। लेकिन बाकी - उपकरण, कार, गहने और यहां तक ​​कि बंधक आवास - को भी देना होगा। आप उन चीजों के साथ रहने के लिए आवेदन कर सकते हैं जिनकी बिक्री से ज्यादा पैसा नहीं आएगा। लेकिन उनकी कुल लागत 10,000 रूबल से अधिक नहीं हो सकती है।

संपत्ति के हथौड़े के नीचे जाने के बाद, वित्तीय प्रबंधक आपके लेनदारों को धन वितरित करेगा। यदि देनदार ने दिवालियापन प्रक्रिया का उल्लंघन नहीं किया है, तो शेष ऋणों का भुगतान माना जाता है। वित्तीय प्रबंधक अदालत में काम के परिणामों पर रिपोर्ट प्रस्तुत करेगा, और अदालत दिवालिएपन की कार्यवाही के पूरा होने पर फैसला करेगी।

दिवालियापन के लिए फाइल कैसे करें?

एक निःशुल्क फॉर्म आवेदन लिखें। अपने कर्ज का वर्णन करके शुरू करें: आप पर किसका और कितना बकाया है। उन दस्तावेजों को सूचीबद्ध करें और संलग्न करें जो आपके ऋणों की पुष्टि करते हैं। उन कारणों के नाम बताइए जिनकी वजह से आपकी वित्तीय स्थिति खराब हुई और भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं था। उसके बाद, अपनी संपत्ति, संपत्ति और बैंक खातों के बारे में लिखें, जिसमें विदेशी भी शामिल हैं।

अग्रिम में चयन करें और आवेदन में मध्यस्थता प्रबंधकों के एक स्व-नियामक संगठन को इंगित करें। यदि संभव हो, तो इस SRO की ओर से ही न्यायालय आपके लिए एक वित्तीय प्रबंधक नियुक्त करेगा। वह आपके, अदालत और लेनदारों के बीच मध्यस्थ बन जाएगा, आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेगा और आपके ऋण, धन और संपत्ति का प्रबंधन करेगा।

यदि आप सहमत हैं कि वित्तीय प्रबंधक को अपने काम में अन्य विशेषज्ञों को शामिल करना चाहिए (उदाहरण के लिए, संपत्ति मूल्यांकन में सहायता के लिए), तो आवेदन में आपको उस अधिकतम राशि का संकेत देना होगा जो आप उनकी सेवाओं पर खर्च करने को तैयार हैं।

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यह राशि सीधे न्यायालय के खाते में जमा की जानी चाहिए। बाद में ऐसा करना संभव होगा, अगर अदालत देरी के लिए सहमत होती है।

आवेदन के साथ राज्य शुल्क के भुगतान की रसीद और दस्तावेजों की एक सूची होनी चाहिए जो आप एक सेट के रूप में जमा करते हैं।

दिवालियापन के लिए आवेदन पंजीकरण के स्थान पर मध्यस्थता अदालत में प्रस्तुत किया जाना चाहिए। आप व्यक्तिगत रूप से दस्तावेज़ जमा कर सकते हैं, डाक द्वारा या लोक सेवा पोर्टल के माध्यम से भेज सकते हैं।

अगर तुम व्यक्तिगत व्यवसायी, तो आवेदन दाखिल करने से कम से कम 15 दिन पहले, गतिविधि के तथ्यों पर सूचना के एकीकृत संघीय रजिस्टर में स्वयं को दिवालिया घोषित करने के इरादे की सूचना प्रकाशित की जानी चाहिए कानूनी संस्थाएं. यदि आप एक व्यक्तिगत उद्यमी नहीं हैं, तो आवेदन की प्रतियां लेनदारों और कर सेवा को भेजी जानी चाहिए।

दिवालियापन की लागत कितनी है?

दिवालियापन एक सस्ता आनंद नहीं है। खर्चों की सूची में:

• राज्य शुल्क - 300 रूबल। अदालत में आवेदन दाखिल करते समय इसका भुगतान किया जाना चाहिए।
• दिवालियापन सूचना के एकीकृत संघीय रजिस्टर (EFRSB) की वेबसाइट पर प्रकाशनों के लिए भुगतान - प्रत्येक के लिए लगभग 400 रूबल। न्यायालय के प्रमुख निर्णयों के बारे में जानकारी पोस्ट करना आवश्यक होगा: आपके आवेदन की वैधता पर निर्णय, पुनर्गठन योजना का अनुमोदन, संपत्ति की बिक्री के लिए बोली लगाना, आदि।
• लेनदारों और सरकारी एजेंसियों के साथ दस्तावेजों के आदान-प्रदान के लिए डाक।
• ऋण पुनर्गठन या संपत्ति की बिक्री के बारे में जानकारी के कोमर्सेंट अखबार में प्रकाशन। एक प्रकाशन की लागत 7 हजार रूबल है। ऐसे कई प्रकाशन हो सकते हैं।
• वित्तीय प्रबंधक को पारिश्रमिक - कम से कम 25 हजार रूबल। उसमें वित्तीय प्रबंधक की लागत जोड़ें। दिवालियापन प्रक्रिया की शुरुआत में, यह राशि देनदार द्वारा स्वयं अदालत के निपटान खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है, यदि वह स्वयं, और लेनदारों ने प्रक्रिया शुरू नहीं की है। यदि कोई पैसा नहीं है, तो आप अदालत से पहले अदालत के सत्र तक देरी के लिए कह सकते हैं।

नतीजतन, दिवालिएपन के लिए कुछ उम्मीदवार प्रक्रिया को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। उन नागरिकों के लिए जो सबसे कठिन वित्तीय स्थिति में हैं, एक सरल दिवालियापन प्रक्रिया विकसित की जा रही है। इस तरह का कानून बनते ही हम इस बारे में जरूर लिखेंगे।

कई देनदारों को एक बहुत ही अप्रिय, और अप्रत्याशित, परिणाम का सामना करना पड़ता है। इसके बारे मेंऋण प्राप्त करने में कठिनाइयों के बारे में, और कुछ मामलों में इसे प्राप्त करने की असंभवता के बारे में भी। लेकिन वास्तव में, दिवालिएपन के बाद ऋण प्राप्त करना संभव है - हालांकि हर कोई नहीं क्रेडिट संगठनइसे स्वीकृति दें। विचार करें कि कौन से बैंक दिवालिया होने के लिए ऋण जारी कर सकते हैं और आप किस राशि पर भरोसा कर सकते हैं।

क्या दिवालिया ऋण से इंकार करना कानूनी है?

नागरिकों के दिवालियापन पर कानून संख्या 127-FZ ऋण प्राप्त करने पर प्रतिबंध के रूप में दिवालिया होने के परिणामों के लिए प्रदान नहीं करता है। लेकिन एक छोटी सी चेतावनी के साथ: कानून द्वारा, दिवालिया घोषित करने के 5 साल के भीतर, उधारकर्ता को ऋण लेने से पहले बैंक को स्थिति के बारे में सूचित करना चाहिए। अगर ऐसा नहीं किया जाता है, तो वित्तीय संगठनऋण जारी करने से इनकार करने के लिए बिल्कुल कानूनी आधार होंगे।

व्यवहार में, मुझे ऐसे मामलों से निपटना पड़ा जब एक बैंक ने दिवालिया होने के लिए डेबिट कार्ड भी जारी करने से इनकार कर दिया। उन्होंने इस तथ्य से यह तर्क दिया कि दिवालिएपन के बाद ग्राहक का ऋणात्मक क्रेडिट इतिहास था, और उन्हें अविश्वसनीय के रूप में वर्गीकृत किया गया था। कायदे से, बैंक चालू खाता खोलने और बनाए रखने से इनकार नहीं कर सकते हैं, इसलिए सबसे अच्छा समाधान सेंट्रल बैंक में शिकायत दर्ज करना होगा।

आपको दिवालिएपन से पहले अपने ऋणों की स्थिति को भी ध्यान में रखना चाहिए: यदि उन्हें संकुचित कर दिया जाता है और बैंक द्वारा खराब के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो यह आपके क्रेडिट इतिहास को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा। और खराब क्रेडिट इतिहास के साथ, दिवालिएपन की स्थिति के बिना भी ऋण प्राप्त करना मुश्किल है।

दिवालियापन के बाद ऋण लेने वाले इसे प्राप्त करने की वास्तविक संभावना के बारे में बात करते हैं। लेकिन कई बारीकियां हैं:

• आपके आवेदन की समीक्षा बैंक सुरक्षा विशेषज्ञ करेंगे व्यक्तिगत रूप से;
• आपको ऐसे बैंक के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए जिसने दिवालिएपन के दौरान आपके सामने पहले लेनदार के दावे प्रस्तुत किए हों;
• ऐसे आवेदन पर विचार करने की शर्तें सामान्य से अधिक लंबी हो सकती हैं;
• बैंक को सुरक्षा के रूप में संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है;
• आपको कम राशि वाले उपभोक्ता ऋणों पर ही निर्भर रहना पड़ता है;
• दिवालियापन के बाद एक बंधक की संभावना नहीं है, लेकिन 5 वर्षों के बाद, और एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास के गठन के साथ, इसे प्राप्त करने की संभावना है;

ऋण के लिए आवेदन करते समय याद रखने वाली मुख्य बात यह है कि अपनी स्थिति को छिपाना नहीं है और संभावित ऋणदाता के साथ बेहद स्पष्ट होना है। आखिरकार, बैंक दिवालिया होने की अधिक सावधानी से जांच करते हैं, जिसमें एफएसएसपी में देनदार डेटाबेस, फेडरेसर्स, मध्यस्थता मामलों की एक फाइल और अपने स्वयं के अभिलेखागार शामिल हैं।

दिवालियापन के बाद मुझे किन बैंकों में ऋण मिल सकता है

यह ध्यान देने लायक है सही वक्तजब आप अपने को पहचानने के बाद ऋण ले सकते हैं वित्तीय दिवाला, 12-18 महीने के बाद की अवधि मानी जाती है। यदि आप न्यायालय द्वारा दिवालियेपन के निर्णय के तुरंत बाद ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो 99% की संभावना के साथ आवेदन अस्वीकार कर दिया जाएगा।

अधिकांश सरल तरीके सेदिवालियेपन के बाद ऋण कैसे प्राप्त करें, यह एक अपील होगी:

• क्रेडिट और उपभोक्ता सहकारी;
• मोहरे की दुकान;
• आपसी पी2पी उधार सेवा।

लेकिन इस विकल्प के बहुत सारे नुकसान हैं: उच्च ब्याज, छोटी राशि और छोटी शर्तें।

विचार करें कि कौन से बैंक दिवालिया को ऋण देते हैं:

• निरपेक्ष बैंक। आपको बड़ी मात्रा में भरोसा नहीं करना चाहिए, दिवालिएपन के 2-3 साल बाद आवेदन करना बेहतर है;
• पोस्ट बैंक। दिवालिया से ऋण के लिए सभी आवेदनों पर व्यक्तिगत आधार पर विचार किया जाता है, प्राप्त होने की संभावना है;
• वीटीबी। वे दिवालिया से ऋण के लिए आवेदन भी स्वीकार करते हैं, लेकिन बार-बार स्वीकृति देते हैं;
• सोवकॉमबैंक। उधारकर्ताओं की लगभग सभी श्रेणियों के प्रति वफादार, यहां तक ​​कि क्रेडिट इतिहास को बहाल करने के लिए कार्यक्रम भी प्रदान करता है।

बैंक से संपर्क करने से पहले कि क्या ऋण लेना संभव है, हम अनुशंसा करते हैं कि आप निम्नलिखित युक्तियों का उपयोग करें - वे एक उधारकर्ता के रूप में आपके प्रति वफादारी बढ़ाएंगे:

• संपत्ति खरीदना। अपेक्षाकृत ताजा भी उपयुक्त - 5 वर्ष से अधिक पुराना नहीं, कार रूसी उत्पादन. इसकी लागत कम है, लेकिन इसे संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है;
• बैंक में एक वेतन कार्ड खोलें जहां आप ऋण प्राप्त करना चाहते हैं - वे कॉर्पोरेट ग्राहकों के प्रति अधिक वफादार होते हैं;
• बैंक खाता या बचत खाता खोलें।

लेकिन ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपने आप से यह प्रश्न पूछें कि "क्या मैं इसे समय पर चुका सकता हूँ"? याद रखें कि पांच साल के बाद ही फिर से दिवालिया होना संभव है।

आप क्रेडिट वकीलों से संपर्क करके पता लगा सकते हैं कि क्या वे दिवालिएपन के माध्यम से ऋण देंगे या सभी मौजूदा ऋणों को बट्टे खाते में डाल देंगे। हम व्यक्तियों को उधार देने और दिवालिया होने पर सलाह देंगे, इष्टतम दिवालियापन योजना विकसित करने में मदद करेंगे।

एनसीबी के महानिदेशक

दिमित्री टोकरेव

"बैंक के लिए अप्रत्याशित घटना के मामले में जिम्मेदारी का बोझ गारंटर पर पड़ता है: यदि उधारकर्ता की मृत्यु हो गई, गंभीर बीमारी के कारण भुगतान करना बंद कर दिया, काम का नुकसान। यह सोचना गलत है कि जब कोई देनदार दिवालिया हो जाता है, तो ऋण गारंटी समाप्त हो जाती है, या जब देनदार की संपत्ति बेची जाती है तो बैंक स्वचालित रूप से ऋण लिख देते हैं। एनसीबी दिमित्री टोकरेव के प्रमुख पर बल दिया।

12 जुलाई, 2012 को रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्लेनम का फरमान एक जमानतदार की उपस्थिति में दिवालियापन के मामलों पर विचार करने की विशेषताओं को समझाने के लिए समर्पित है। प्लेनम के अनुसार, मुख्य उधारकर्ता की दिवालिया के रूप में मान्यता के बाद लेनदार द्वारा गारंटर का दिवालियापन और ऋणों की वापसी के लिए दावों की प्रस्तुति संभव है। संकल्प में यह भी कहा गया है कि लेनदार को देनदार के दिवालियापन मामले में गारंटर को शामिल करने का अधिकार है।

अदालत के फैसले के बिना गारंटर का दिवालियापन भी संभव है। सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट के स्पष्टीकरण के अनुसार, यह व्यक्तिगत दिवालियापन के ढांचे में गारंटर के साथ हस्तक्षेप नहीं करता है, साथ ही गारंटी के तहत अन्य ऋण और दायित्व के साथ, मुख्य द्वारा ऋण समझौते के तहत दायित्वों की पूर्ति का तथ्य। उधार लेने वाला।

एक बंधक सह-उधारकर्ता का दिवालियापन

कार्यान्वयन के बाद संपार्श्विकक्या मुख्य उधारकर्ता की दिवाला कार्यवाही के दौरान गारंटी समाप्त कर दी गई है? जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, एक बंधक उधारकर्ता के दिवालिया होने की स्थिति में, बैंक संपत्ति की बिक्री के बाद गारंटरों से आवश्यक राशि को कम नहीं करते हैं। यह इस तथ्य के कारण भी है कि आमतौर पर एक गिरवी रखा अपार्टमेंट, अन्य संपत्ति बाजार मूल्य से नीचे बेची जाती है और बैंक को ऋण का कुछ हिस्सा बकाया रहता है।

एनसीबी के महानिदेशक

दिमित्री टोकरेव

"कानून मुख्य उधारकर्ता के दिवालियापन के मामले में गारंटी की समाप्ति के लिए प्रदान नहीं करता है। देनदार को "माफ़ी" दिए जाने के बाद, बैंक अपने धन को वापस करने के लिए कामकाज की तलाश कर रहे हैं। कर्तव्यों की पूर्ति सह-उधारकर्ता को हस्तांतरित कर दी जाती है, जबकि ऋण की पूरी राशि के लिए एक चालान जारी किया जाता है। हालांकि, बंधक कानून के अनुसार, संपार्श्विक की बिक्री के बाद, ऋण को लिखा जाना चाहिए। लेकिन अदालत अक्सर बैंक का पक्ष लेते हुए लेनदार के अधिकारों को प्राथमिकता के रूप में पहचानती है। विपरीत साबित करने की कोशिश - कि कर्ज की राशि को कम करने की जरूरत है, गारंटर लंबे समय तक उलझेगा परीक्षण. इसलिए, वास्तव में, गारंटर के पास केवल दो विकल्प होते हैं: या तो दिवालिएपन के माध्यम से भी ऋण का भुगतान या बट्टे खाते में डालना, ”- केंद्रित ध्यान सीईओएनसीबी दिमित्री टोकरेव।

इस तरह, उचित दृष्टिकोणऐसी स्थिति में, प्रक्रिया की तैयारी करें, अपनी संपत्ति वापस लें और कानूनी प्रक्रिया के माध्यम से ऋण समस्याओं का समाधान करें। गारंटर का दिवालियापन व्यक्तिगतव्यवहार में, यह अनावश्यक प्रश्नों के बिना गुजरता है: अदालतें विवरण में "खोद" नहीं करती हैं और लेनदारों के दावों को संतुष्ट करने से लेनदारों को छूट देती हैं।

एनसीबी के महानिदेशक

दिमित्री टोकरेव

देनदार के गारंटर का दिवालियापन उस प्रक्रिया से अलग नहीं है जिससे उधारकर्ता गुजरता है। यही है, गारंटर को मध्यस्थता अदालत में एक उपयुक्त आवेदन प्रस्तुत करना होगा। गारंटर को दिवालिया के रूप में मान्यता देने के साथ, अदालत नागरिक के संबंध में प्रक्रियाओं में से एक को शुरू करने का निर्णय लेती है - ऋण पुनर्गठन या संपत्ति की बिक्री। "हम एक पुनर्गठन योजना के लिए सहमत होने की अनुशंसा नहीं करते हैं। वास्तव में, यह लेनदार और देनदार के बीच एक समझौता समझौता है, जिसके अनुसार बाद वाला कर्ज चुकाने का उपक्रम करता है, लेकिन अलग-अलग शर्तों पर। अन्य लोगों के कर्ज पर "पेबैक" तीन साल तक चल सकता है। संपत्ति की बिक्री की प्रक्रिया में तुरंत प्रवेश करना अधिक समीचीन है, जिसमें केवल 6 महीने लगेंगे, "- एनसीबी के प्रमुख दिमित्री टोकरेव ने नोट किया।

संपत्ति की बिक्री का शाब्दिक अर्थ दिवालिया नागरिक के स्वामित्व वाली हर चीज की बिक्री नहीं है। मध्यस्थता प्रबंधक नागरिक की वित्तीय स्थिति और संपत्ति की जांच करेगा। स्पष्ट अंतर हैं: दिवालियापन संपत्ति में वित्तीय प्रबंधक को क्या शामिल करने का अधिकार है, और क्या नहीं। वर्जनाओं में, उदाहरण के लिए, देनदार के एकमात्र घर की बिक्री है। यदि किसी नागरिक के पास ऐसी संपत्ति नहीं है जो दिवालिएपन में बिक्री के अधीन है, तो अंतिम रिपोर्ट में वित्तीय प्रबंधक प्रक्रिया को पूरा करने और ऋणों को रद्द करने का अनुरोध करता है।

दिवालियापन प्रक्रिया के लिए चरण-दर-चरण निर्देश हमारी वेबसाइट पर एक अन्य लेख में पाए जा सकते हैं।

अंतिम अद्यतन अप्रैल 2019

एक नियम के रूप में, नागरिक खुद को ऋण और उधार के साथ बांधकर कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। और अधिक से अधिक बार, बचत के विकल्पों के माध्यम से जाने पर, हम कहते हैं कि स्थिति से बाहर निकलने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपने आप को दिवालिया घोषित करें और ऋण का भुगतान न करें। क्या वाकई वह इतना आसान है? आइए इसका पता लगाते हैं।

कहां से शुरू करें - स्थिति का आकलन

मंच का सार: दिवालियापन की आवश्यकता को सही ढंग से निर्धारित करें

कहाँ से शुरू करें? सबसे पहले, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि क्या किसी नागरिक के दिवालिया होने के संकेत हैं, और फिर आप खुद से पूछ सकते हैं: यह कितना लाभदायक है और क्या इसके कोई नकारात्मक परिणाम होंगे? स्पष्ट दिवालियेपन की प्रत्याशा में, तीन स्थितियां उत्पन्न होती हैं:

• दिवालियेपन के लिए फाइल करने का दायित्व परिपक्व हो गया हैकब उपलब्ध होंगे 500,000 रूबल से ऋण।एक महीने से अधिक के लिए अवैतनिक;
• आपको अपनी वित्तीय निराशा घोषित करने का अधिकार है. देनदार के पास किसी भी आकार के ऋण के संबंध में ऐसा अधिकार हो सकता है। यह महत्वपूर्ण है कि देनदार के पास भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं है (पर्याप्त संपत्ति, धन, आदि नहीं है) और आय के कोई स्रोत नहीं हैं (उच्च वेतन, व्यावसायिक परियोजनाएं, अन्य वित्तीय प्राप्तियां) जो निकट भविष्य में ऋण ऋण को बंद कर सकते हैं ;
• प्रक्रिया शुरू करने का कोई कारण नहीं. यह तब होता है जब चूककर्ता की उपलब्ध संपत्ति (या जिसकी प्राप्ति दिन-प्रतिदिन अपेक्षित होती है) ऋण की राशि से अधिक होती है।

हर कोई अपने लिए एक लाभ की तलाश में है, सभी ऋणों को यथासंभव दर्द रहित तरीके से लिखने का प्रयास कर रहा है।

उदाहरण के लिए, यदि ऋण की राशि देनदार की संपत्ति के मूल्य से काफी अधिक है, तो यह फायदेमंद है। और यदि संपत्ति का बाजार मूल्य अधिक है और ऋण की राशि से बहुत अधिक है, तो नागरिक दिवालिया घोषित होने के बाद बदतर स्थिति में होगा। इसलिये संपत्ति कम कीमत पर बेची जाएगी (देखें)।

क्लासिक स्थिति जब दिवालियापन हाथ में है, व्यक्तिगत संपत्ति की एक छोटी राशि के साथ भाग लेना, बड़े ऋणों पर अपराध का भुगतान करना, वाणिज्यिक गतिविधि की कोई योजना नहीं है और आने वाले वर्षों में आकर्षक ऋण प्राप्त करने का भ्रम है।

वित्तीय प्रबंधक का विकल्प

मंच का सार:एक सक्षम और वफादार प्रबंधक चुनें

तो, आपने खुद को ऋण पर दिवालिया घोषित करने का फैसला किया है, तो चरण-दर-चरण निर्देशएक ऐसे व्यक्ति की पसंद से शुरू करना चाहिए जो इसमें आपकी मदद करेगा। वित्तीय प्रबंधक (इसके बाद भी - FI, वित्तीय प्रबंधन, प्रबंधक) मध्यस्थता प्रबंधकों के संघों के सदस्य हैं (इसके बाद - SRO)। ऐसे कई संगठन हैं। आप बिल्कुल किसी भी SRO में से कोई भी सदस्य चुन सकते हैं। वित्तीय कानून की उम्मीदवारी पर सिफारिशें करना वांछनीय है। पहले उनसे मिलने और भविष्य की रणनीति और कुछ विवरणों पर विस्तार से चर्चा करने में कोई हर्ज नहीं है।

दस्तावेजों का संग्रह

मंच का सार:दस्तावेज़ीकरण का एक पूरा पैकेज इकट्ठा करें - प्रक्रिया शुरू करने का आधार

कोर्ट जाने से पहले आपको पूरी तरह से तैयारी करने की जरूरत है। लगभग सारी तैयारी इकट्ठा करने के लिए नीचे आती है आवश्यक दस्तावेज़. मानक पैकेज है:

• दिवालियापन आवेदन- इसमें सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि मामला शुरू करने के लिए शर्तों के अस्तित्व की पुष्टि करना (नमूना आवेदन);
• आवेदन के लिए अनुलग्नक- कला द्वारा प्रदान की गई एक विस्तृत सूची। कानून के 213.4 "दिवालियापन (दिवालियापन) पर" (आवेदन के अनुलग्नकों के बारे में अधिक जानकारी के लिए);
• राज्य शुल्क के भुगतान की रसीदकी दर से 6000 रूबल. विवरण वेबसाइट पर पाया जा सकता है मध्यस्थता अदालतजहां मामले पर विचार किया जाएगा।
• मध्यस्थता जमा रसीद(जहां आवेदन जमा किया जाएगा) राशि में वित्तीय प्रबंधक के काम के लिए भुगतान करने के लिए पैसा 10 000 रूबल. जमा खाते का विवरण मध्यस्थता की आधिकारिक वेबसाइट पर या अदालत कार्यालय के कर्मचारियों से व्यक्तिगत रूप से पाया जा सकता है।

अदालत में एक आवेदन दाखिल करना

मंच का सार:को दस्तावेज़ जमा करें सही अदालतपूरे में

दिवालियापन केवल अदालत में घोषित किया जा सकता है। दस्तावेजों का एकत्रित पैकेज एक प्रति में उस क्षेत्र में स्थित मध्यस्थता में भेजा जाता है जहां देनदार पंजीकृत है। दस्तावेज़ मेल किए जा सकते हैं पंजीकृत मेल द्वारानोटिस के साथ) या सीधे अदालत के क्लर्क को सौंप दें।

अन्य व्यक्तियों को भेजें (बैंक, टैक्स कार्यालय, अन्य लेनदारों, एसआरओ, प्रबंधक) की जानकारी या संलग्नक के साथ आवेदन आवश्यक नहीं है।

यदि कोई नागरिक एक व्यक्तिगत उद्यमी है, तो वह इंटरनेट संसाधन EFRDYuL (कानूनी संस्थाओं की गतिविधियों के तथ्यों का एकल संघीय रजिस्टर) पर दिवालिया होने के इरादे की सूचना पोस्ट करने की तारीख से 15 दिनों के बाद मध्यस्थता के लिए आवेदन कर सकता है।

बैठक में आवेदन पर विचार

मंच का सार: दिवालियेपन के संकेतों की उपस्थिति को प्रमाणित करना और साबित करना और प्रक्रिया शुरू करना

15 से पहले नहीं और 90 दिनों से बाद में नहीं, न्यायनिर्णयदस्तावेजों के पैकेज का अध्ययन किया जा रहा है। प्रक्रिया एक मध्यस्थ के निर्देशन में सुनवाई के हिस्से के रूप में होती है। नागरिकों की भागीदारी आवश्यक है।

एजेंडे पर मुख्य सवाल: क्या कर्जदार कर्ज चुकाने में सक्षम है?

आवेदक को यह दिखाना होगा कि उसके पास पहले से ही ऋण पर एक अवैध ऋण है (बस्तियों की स्थिति पर बैंक से प्रमाण पत्र, देरी की सूचना, ऋण लेने का निर्णय, आदि), जिसे वह पैसे की कमी के कारण भुगतान नहीं कर सकता (निकाल दिया गया) काम से, असफल उद्यमशीलता गतिविधिआदि) और अत्यधिक उपायों द्वारा ऋण का भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है, उदाहरण के लिए, अपनी सारी संपत्ति बेचने के लिए (क्योंकि ऋण की तुलना में ऐसी संपत्ति कम है)।

यदि न्यायाधीश को राजी किया जा सकता है, तो पुनर्गठन की शुरूआत पर एक निर्णय का जन्म होता है (ऋण पुनर्गठन देखें)। यदि यह संभव नहीं है, तो बैंक के समक्ष नागरिक को दिवालिया घोषित कर दिया जाता है और देनदार की संपत्ति की बिक्री नियुक्त की जाती है।

दिवालियापन प्रक्रिया की अंतिम तिथि भी निर्धारित की जाती है, वित्तीय प्रबंधक की उम्मीदवारी को मंजूरी दी जाती है और अन्य प्रक्रियात्मक मुद्दे(मामले की विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर)।

दिवालियेपन की जानकारी का प्रकाशन

मंच का सार: मामले की जानकारी मीडिया में समय पर प्रकाशित करें

आगमन के बाद से न्यायिक अधिनियमप्रबंधक सक्रिय चरण में शामिल है। यह वह है जो आवश्यक डेटा के प्रकाशन का ध्यान रखता है, लेनदारों का समन्वय करता है, संपत्ति के बारे में जानकारी एकत्र करता है, बैठक और मध्यस्थता के लिए रिपोर्ट प्रदान करता है, आदि (वित्तीय प्रबंधक की शक्तियों के बारे में देखें)।

दिवाला प्रक्रिया के बारे में जानकारी का प्रकटीकरण एक अनिवार्य कदम है। 3 कार्य दिवसों के भीतर, संपत्ति के पुनर्गठन और / या बिक्री की नियुक्ति के बारे में संक्षिप्त जानकारी पोस्ट की जाती है (अदालत के फैसले के बारे में, देनदार के बारे में, प्रबंधक के बारे में, शुरू की जाने वाली प्रक्रिया के बारे में, किसी अन्य घटना के बारे में, आदि) पोस्ट की जाती है:

• कोमर्सेंट अखबार में (एक विज्ञापन की औसत लागत है 8500 रुपये.)
• और EFRSB वेबसाइट पर (दिवालियापन सूचना का एकीकृत संघीय रजिस्टर) - मूल्य लगभग 350 आर.

अन्य अनिवार्य प्रकाशन (लेनदारों की बैठक पर, पुनर्गठन योजना को रद्द करने पर, न्यायिक कृत्यों पर, दिवालिएपन के पूरा होने पर, आदि) केवल वेबसाइट पर उपलब्ध हैं।

विज्ञापनों की लागत नागरिक द्वारा वहन की जाती है, जबकि FI प्रक्रियात्मक मुद्दों से निपटता है।

लेनदारों के दावे

मंच का सार:प्रस्तुत ऋणों की मात्रा को कम करें, मामले में बैंकों और अन्य लेनदारों की भागीदारी को रोकें

बैंक और अन्य लेनदार घोषणा के 2 महीने के भीतर दिवालियेपन के मामले में नागरिक के खिलाफ अपने दावे दायर कर सकते हैं। यदि यह समय सीमा छूट जाती है (और इसके द्वारा पुनर्स्थापित नहीं किया जाता है अच्छे कारण), तो ऐसे लेनदारों से देनदार के खिलाफ दावे स्वीकार नहीं किए जाते हैं। यह माना जा सकता है कि ऋण लिखा गया है।

दावों को बैंक (अन्य लेनदारों), प्रबंधक और नागरिक की भागीदारी के साथ मध्यस्थता में माना जाता है। बाद वाले घोषित ऋणों पर आपत्ति कर सकते हैं यदि वे अवैध, अतिदेय, अतिरंजित आदि हैं। एक नागरिक अपने अधिकारों को उसी तरह से अलग कर सकता है जैसे कि एक सामान्य अदालत में होता है।

परीक्षण का परिणाम है:

• बैंक के दावे की मान्यता(अन्य लेनदारों) कानूनी और इसे लेनदारों के दावों के रजिस्टर में शामिल करें। उस क्षण से, बैंक दिवालियापन लेनदार बन जाता है। इसका मतलब यह है कि मामले में नवनिर्मित भागीदार को प्रक्रियात्मक तरीके से ऋण की चुकौती पर भरोसा करने का अधिकार है;
• दावों की अस्वीकृति. इस मामले में, लेनदार को अपने ऋण के लिए मौद्रिक मुआवजे के लिए आवेदकों की संख्या से हटा दिया जाता है। यह तब भी होता है जब ऋण वास्तव में मौजूद था। ऐसी घटना का कारण कुछ कानूनी बारीकियां या बैंक के वकीलों के मामले की खराब तैयारी है।
• आंशिक ऋण मान्यता. एक नियम के रूप में, मध्यस्थता गलत तरीके से गणना किए गए ब्याज, अत्यधिक जुर्माना आदि को काट सकती है।

लेनदारों की पहली बैठक

मंच का सार:मूड, बैंकों और अन्य लेनदारों की योजनाओं का मूल्यांकन करें। वित्तीय प्रबंधक की प्रभावशीलता और व्यावसायिकता का प्रारंभिक विश्लेषण करें

यह घटना पहला योग है। बैंकों और अन्य लेनदारों को प्रदान किया जाता है:

• के बारे में जानकारी संपत्ति की स्थितिदेनदार (किस तरह की संपत्ति है, यह कहाँ स्थित है, क्या यह लेनदारों के साथ बस्तियों के लिए पर्याप्त है, आदि);
• वित्तीय प्रबंधक द्वारा किए गए कार्य पर एक रिपोर्ट (संपत्ति को स्थापित करने के लिए क्या किया गया था, देनदार के कौन से लेनदेन को चुनौती दी गई थी, क्या एक कल्पित के संकेत स्थापित किए गए थे, जानबूझकर दिवालियेपनक्या धन खर्च किया गया और किन उद्देश्यों के लिए, आदि);
• पुनर्गठन योजना की रूपरेखा, साथ ही साथ इसकी आलोचना (यदि योजना प्रस्तुत की गई थी);
• संपत्ति की बिक्री शुरू करने का प्रस्ताव;
• अन्य प्रक्रियात्मक मुद्दे।

बैठक एफआई द्वारा बुलाई और आयोजित की जाती है। यह बाद में नहीं होना चाहिए चार महीनेमामले में फैसले की तारीख से। उपस्थित लोगों में लेनदार और देनदार शामिल हैं। उपस्थिति किसी के अपने विवेक पर है, लेकिन चूंकि मुद्दों को हल किया जाता है जो मामले में उदासीन प्रतिभागियों को नहीं छोड़ते हैं, हर कोई उपस्थित होने का प्रयास करता है। नोटिस बाद में नहीं दिया जाना चाहिए 14 दिनों मेंघटना से पहले। अतिरिक्त जानकारी FRSIB वेबसाइट पर पोस्ट की जाती है। देनदार की कीमत पर वितरण।

बैठक लाइव और अनुपस्थिति दोनों में आयोजित की जा सकती है। यह सब जीवन परिस्थितियों पर निर्भर करता है और एफयू कैसे निर्णय लेता है। बैठक के पाठ्यक्रम और परिणाम दर्ज किए जाते हैं।

महत्वपूर्ण मुद्दों को हल करने के लिए लेनदारों की बैठकें बार-बार बुलाई जा सकती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• निपटान समझौते की मंजूरी;
• रद्द करना, पुनर्गठन योजना का परिवर्तन;
• एक नागरिक की निश्चित रूप से दिवालिया होने की मान्यता और संपत्ति की बिक्री की नियुक्ति;
• और अन्य समस्याएं।

पुनर्गठन योजना, योजना का क्रियान्वयन

मंच का सार: ऋणों की वृद्धि को रोकें, एक सुविधाजनक ऋण चुकौती अनुसूची विकसित करें और देरी को शांति से बंद करें

• सबसे पहले, देनदार एक विशेष पुनर्गठन योजना तैयार करता है, जो वास्तव में, लेनदारों के साथ बस्तियों का एक विस्तृत कार्यक्रम है (जहां यह इंगित किया जाता है कि किसको, कब, किस राशि में और किस धन से (किस कारण) पुनर्भुगतान किया जाएगा )
• मसौदा योजना (ब्रिलन) वित्तीय संस्था को प्रस्तुत की जाती है। और प्रबंधक पहले से ही उसे एक चाल दे रहा है। कोई भी ड्राफ्ट योजना प्रस्तुत कर सकता है: देनदार और बैंक और अन्य लेनदार दोनों। लेकिन अधिक बार देनदार ऐसा करता है, क्योंकि वह बेहतर जानता है कि वह क्या करने में सक्षम है।
• इसके अलावा, बैठक में (आमतौर पर पहली बैठक में), लेनदार परियोजना पर चर्चा करते हैं, अपने स्वयं के समायोजन करने के अधिकार के साथ। नतीजतन, देनदार का विचार या तो स्वीकृत या सामान्य वोट द्वारा अस्वीकार कर दिया जाता है।
• तब सहमत योजना को मध्यस्थता में "ताकत परीक्षण" पास करना पड़ता है। कानून का उल्लंघन होने पर अदालत के पास ब्रिलन को हैक करने की व्यापक शक्तियां हैं।
• कुछ स्थितियों में, अदालत, इसके विपरीत, "बचत पुआल" के रूप में कार्य करती है, जब वह एक अस्वीकृत योजना को मंजूरी देती है, जो लेनदारों की राय के विपरीत होती है। घटनाओं का ऐसा मोड़ संभव है जब एक नागरिक ने अच्छी और आर्थिक रूप से अच्छी योजनाएँ प्रस्तुत की हों, और वे अपनी आत्मा के लिए देनदार के पास जो कुछ भी है उसे बेचने की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक हैं।
• इसके बाद योजना के क्रियान्वयन का चरण आता है। इसमें 3 साल से अधिक समय नहीं लग सकता है (कानून की अनुमति से अधिक)।
• चरण के अंत में, योजना की समाप्ति से एक महीने पहले नहीं, प्रबंधक बस्तियों की स्थिति पर एक रिपोर्ट तैयार करता है और इसे प्रक्रिया में प्रतिभागियों को भेजता है। अंतिम राग योजना के कार्यान्वयन के परिणामों पर विचार है अदालत का सत्र. जहां न्यायाधीश नागरिक की सद्भावना और बैंक और अन्य लेनदारों से दावों की अनुपस्थिति के तथ्य को बताता है। इससे दिवालियापन समाप्त हो जाता है और नागरिक सामान्य जीवन में प्रवेश करता है।

संपत्ति की बिक्री

मंच का सार: आस्तियों को बेच दें और पूरी तरह से भुगतान न किए गए ऋणों को बट्टे खाते में डाल दें

यदि देनदार ऋणों के पुनर्गठन के वादों को पूरा नहीं कर सका या बैंक और अन्य लेनदारों के साथ-साथ अन्य मामलों में इस तरह की योजना को अदालत में प्रस्तुत नहीं किया। वैधानिक, तो गणना उसके पास मौजूद संपत्ति की बिक्री की कीमत पर की जाती है।

मध्यस्थ न्यायाधिकरण स्वतंत्र रूप से (या दिवालियापन लेनदारों के अनुरोध पर) अगले अदालत सत्र में बिक्री पर एक निर्णय जारी करता है, जब इसके लिए उपयुक्त आधार उत्पन्न होते हैं। इसका मतलब यह है कि एक व्यक्ति सभी कानूनी प्रतिध्वनियों के साथ बिना शर्त दिवालिया है (उनकी संपत्ति का कोई अधिकार नहीं है, दिवालिया का लेबल लटका हुआ है, आदि)।

न्यायिक अधिनियम के 1 दिन के भीतर, देनदार एफआई को अपने सभी बैंक कार्ड और रिपोर्ट (वित्तीय कानून के अनुरोध पर) अपनी संपत्ति (चीजों,) के बारे में जानकारी देता है। संपत्ति के अधिकारआदि।)।

इस क्षण से, प्रबंधक एक नागरिक की सभी संपत्ति का प्रबंधन करता है।

एकमात्र अपवाद कुछ चीजें हैं (केवल आवास, कपड़े, हाइना आइटम और व्यक्तिगत उपयोग, राशि में पैसा निर्वाह स्तर से अधिक नहीं है, आदि)। उसी समय, आपको पता होना चाहिए कि प्रतिज्ञा किसी भी तरह से प्रक्रिया में हस्तक्षेप नहीं करेगी, इसलिए देनदार और बंधक को बिना किसी समस्या के दिवालिया घोषित किया जाएगा।

बिक्री के हिस्से के रूप में, वह संपत्ति के बारे में जानकारी एकत्र करता है, एक सूची संकलित करता है और इसका मूल्यांकन करता है (स्वयं या मूल्यांककों के बल पर)। उसके बाद, वह अदालत में एकत्रित जानकारी और देनदार की चीजों की बिक्री के लिए एक परियोजना प्रस्तुत करता है। इस अवसर पर, मध्यस्थता एक विशेष निर्णय जारी करेगी, जो पूरी बिक्री प्रक्रिया (शर्तें, नीलामी का रूप, प्रारंभिक लागत, आदि) को मंजूरी देती है।

बकाया की संपत्ति का हस्तांतरण भी प्रबंधक द्वारा स्वयं या नीलामी द्वारा किया जाता है। उसी समय, विशेष पहल की अनुमति नहीं है, क्योंकि बैंक और अन्य लेनदारों को वित्तीय प्राधिकरण से एक रिपोर्ट की आवश्यकता हो सकती है (अनुरोधों को संबोधित किया जा सकता है, इस अवसर पर बैठकें बुलाई जाती हैं, आदि)। आखिरकार, उसकी हरकतें मध्यस्थता में शिकायत का विषय हो सकती हैं।

जैसे ही संपत्ति बेची जाती है, कानून द्वारा स्थापित आदेश के अनुसार ऋण चुकाया जाता है।

बिक्री के परिणामों के आधार पर (जब संपत्ति समाप्त हो जाती है या सभी ऋण बंद हो जाते हैं), वित्तीय प्रबंधक अदालत को एक सामान्यीकृत रिपोर्ट प्रस्तुत करता है। इस पर विचार करने के बाद, मध्यस्थ बिक्री के पूरा होने पर एक दस्तावेज जारी करता है। इस क्षण से, नागरिक कर्ज के बोझ से मुक्त हो जाता है, भले ही बैंकों पर बकाया कर्ज हो।

ऋण पुनर्गठन और संपत्ति निपटान का संशोधन

मंच का सार:साबित करें कि नागरिक ईमानदार था और बकाया को कवर करने के लिए सब कुछ दिया

अनुकंपा बैंकर या अन्य लेनदारों को संदेह है कि पुनर्रचना या बिक्री के दौरान एक नागरिक ने वसूलीकर्ताओं से अपनी संपत्ति को छुपाया या उसके पक्ष में ले लिया, वह अदालत में शिकायत कर सकता है। और अगर यह सच हो जाता है, तो न्यायाधीश प्रक्रिया को फिर से शुरू करता है और फिर से नागरिक को दिवालिया घोषित कर देता है। पहले बट्टे खाते में डाले गए ऋणों को फिर से (बकाया भाग में) पुनर्जीवन दिया जाता है और उन्हें चुकाने की आवश्यकता होती है।

उस क्षण से, एक कार्यान्वयन सौंपा गया है। प्रबंधक अवैध लेनदेन का विवाद करता है, दिवालियापन संपत्ति में छिपी संपत्ति का परिचय देता है, इसे बेचता है, शेष ऋण को बंद करने की कोशिश करता है।

दिवालियेपन के बाद का जीवन

मंच का सार: जीवन की शुरुआत एक नए पत्ते से करें

हमें पता चला कि खुद को दिवालिया कैसे घोषित किया जाए और अब यह स्पष्ट है कि दिवालियेपन का पूरा बिंदु दर्द रहित और बिना किसी निशान के बैंकों और अन्य लेनदारों को भुगतान करने की क्षमता पर आता है।

यदि पुनर्गठन ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त था, तो इसके पूरा होने के बाद, नागरिक, जैसे कि कुछ भी नहीं हुआ था, जीना जारी रखता है, योजना बनाता है, मौद्रिक और अन्य में भाग लेता है आर्थिक संबंध. लेकिन कुछ आरक्षणों के साथ: अगले 8 वर्षों में, वह अपने लिए पुनर्गठन प्रक्रिया को फिर से शुरू नहीं कर पाएगा।

• 5 वर्षों के भीतर फिर से दिवालिया होना असंभव है, और यदि वे जबरन दिवालिया हो जाते हैं (बैंक, कर, आदि के अनुरोध पर), तो, सभी संपत्ति बेचकर, ऋण पूरी तरह से नहीं लिखा जाएगा;
• पांच साल की अवधि के भीतर, बैंकों से नए ऋण और उधार प्राप्त करते समय, आपके दिवालिएपन के इतिहास की रिपोर्ट करना आवश्यक है;
• तीन बाद के वर्ष कानूनी संस्थाओं की स्थिति या प्रबंधन निकायों में नहीं हो सकते हैं;
• कुछ ऋण वैध रहते हैं (गुज़ारा भत्ता, शारीरिक नुकसान, व्यक्तिगत अपमान, आदि)।

यदि आपके पास लेख के विषय के बारे में प्रश्न हैं, तो कृपया बेझिझक उन्हें टिप्पणियों में पूछें। हम निश्चित रूप से कुछ दिनों में आपके सभी सवालों का जवाब देंगे। हालाँकि, लेख के सभी प्रश्नों और उत्तरों को ध्यान से पढ़ें, यदि इसी तरह के प्रश्न का विस्तृत उत्तर है, तो आपका प्रश्न प्रकाशित नहीं किया जाएगा।