खुद को दिवालिया घोषित करने में क्या लगता है और इससे क्या खतरा है? दिवालिया घोषित करने के लिए किन दस्तावेजों की आवश्यकता होती है? आपको ऋण पर दिवालिया घोषित करने में कौन मदद करेगा?
हमारी साइट पर आने वाले सभी लोगों को नमस्कार! पाठकों के संपर्क में डेनिस कुडेरिन।
जो लेख हम आपके ध्यान में लाते हैं वह एक महत्वपूर्ण और व्यापक कानूनी विषय - दिवालियेपन को खोलता है।
यह प्रकाशन आपको बताएगा कि कैसे एक व्यक्ति खुद को दिवालिया घोषित करता है।
तो चलो शुरू करते है!
1. क्या खुद को दिवालिया घोषित करना और कर्ज से इंकार करना संभव है - मुद्दे का कानूनी पहलू
दिवालियापन कानूनी संस्थालंबे समय से रूसी संघ में अभ्यास किया गया है, लेकिन व्यक्तियों का दिवालियापन (सहित .) व्यक्तिगत उद्यमी) अक्टूबर 2015 में ही एक वास्तविकता बन गई।
इससे पहले 10 साल तक इस बिल पर चर्चा होती थी विधायिकाओंऔर बहुत सारे सवाल उठाए।
मूल संस्करण को 14 में वापस अपनाया गया था, लेकिन पाठ में कई महत्वपूर्ण संशोधनों के कारण कानून लागू होने में देरी हुई थी।
इसके अलावा 2014 में मध्यस्थता की अदालतरूसी संघ बस आबादी से आवेदनों की अपेक्षित संख्या को स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं था वित्तीय दिवालाव्यक्तियों।
निचला रेखा: 10/01/2015 से, न केवल कानूनी संस्थाओं, बल्कि आम नागरिकों को भी दिवालिया स्थिति प्राप्त करने का अधिकार है। यह नवाचार उन लोगों की मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो खुद को कठिन वित्तीय परिस्थितियों में पाते हैं और कलेक्टरों के उत्पीड़न से थक चुके हैं। जीवन को नए सिरे से शुरू करने का यह एक तरह का मौका है।
इस लेख में, हम व्यक्तिगत दिवालियापन प्रक्रिया की सभी विशेषताओं और बारीकियों को समझेंगे और पता लगाएंगे कि क्या कठिनाइयाँ और पानी के नीचे की चट्टानेंउन लोगों की प्रतीक्षा करें जो अपने ऋणों को लिखना चाहते हैं।
पोर्टल में और इसके तंत्र के बारे में अधिक विस्तृत लेख है।
दिवालियापन पर कानून को अपनाने की प्रासंगिकता
अचल संपत्ति, कार, नवीनतम पीढ़ी के iPhones, टीवी - ये सभी उपयोगी और महंगी चीजें उधार ली जा सकती हैं।
ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया (विशेषकर उपभोक्ता ऋण) को यथासंभव सरल बनाया गया है: आज वित्तीय संस्थानों में एक प्रभावशाली राशि "दो दस्तावेजों के अनुसार" ली जा सकती है।
एक ओर, ऋण के साथ, नागरिकों की क्रय शक्ति बढ़ रही है, लेकिन दूसरी ओर, जब भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो ऋण कैसे चुकाया जाए?
निराशाजनक हैं आंकड़े :
- लगभग 15 मिलियन रूसियों के पास 2 या अधिक ऋण हैं (यह देश का प्रत्येक 10 वां निवासी है);
- 2015 की पहली छमाही में, अतिदेय ऋणों के स्तर में रिकॉर्ड वृद्धि दर्ज की गई - यह 17% तक पहुंच गई;
- देरी की राशि 35 बिलियन रूबल है।
ऊपर दिए गए आंकड़े क्या कहते हैं? पांच में से लगभग एक कर्जदार समय पर अपने कर्ज का भुगतान नहीं करता है। और यह न केवल बंधक ऋण पर ऋण है, बल्कि कार ऋण और साधारण उपभोक्ता ऋण पर भी ऋण है।
जीवन स्तर में सुधार की इच्छा प्रशंसनीय और काफी स्वाभाविक है, लेकिन सभी नागरिक अपनी आवश्यकताओं के स्तर को अपनी क्षमताओं के साथ सहसंबंधित करने में सक्षम नहीं हैं।
दूसरे शब्दों में, रूसी संघ की आबादी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा वित्तीय साक्षरता की मूल बातों से परिचित नहीं है। अर्थात्, मुख्य वित्तीय कानून के साथ: ऋण दायित्वों को लेने से पहले, सभी संभावित जोखिमों की सावधानीपूर्वक गणना करें और अपनी आय के वास्तविक स्तर का आकलन करें।
इस तरह की गैरजिम्मेदारी के परिणाम बहुत दुखद हैं - आय ऋण दायित्वों को कवर नहीं करती है, जुर्माना और जुर्माना लगाया जाता है, ऋण तेजी से बढ़ता रहता है।
संकट की पृष्ठभूमि में, उपभोक्ता बुखार कम हो गया है, लेकिन पुराने कर्ज यथावत हैं। अपने वित्तीय मामलों पर नियंत्रण खो चुके लोगों की संख्या एक महत्वपूर्ण बिंदु पर पहुंच गई है।
यही कारण है कि रूसी संघ की सरकार ने सभ्य यूरोपीय देशों के रास्ते पर चलने का फैसला किया, जहां दशकों से व्यक्तियों के दिवालियापन का अभ्यास किया गया है।
साइट पर दिवालियेपन पर अधिक विस्तृत सामग्री है।
क्या आपको दिवालियेपन के योग्य बनाता है
संघीय दिवालियापन कानून एक नागरिक को 500,000 रूबल से अधिक के ऋण और आय के बिना और ऋण चुकाने की क्षमता प्रदान करता है, संपर्क करें न्यायालयोंदिवालियेपन की घोषणा करना।
दिवालियापन के विकल्प के रूप में, 2 विकल्प हैं:
- ऋण पुनर्गठन।
कानून एक व्यक्तिगत उद्यमी की स्थिति वाले नागरिकों पर भी लागू होता है।
देनदार और क्रेडिट संगठन दोनों, जिस पर वह बकाया है, दिवालिएपन के लिए आवेदन कर सकता है।
2. दिवालियेपन की घोषणा के लिए शर्तें
विपणन और उन्नत बिक्री प्रौद्योगिकियों का आधुनिक विकास न केवल उपभोक्ता की मांग को 100% तक संतुष्ट करना संभव बनाता है, बल्कि खरीदार की इच्छा को पूरा करने और उस उत्पाद को खरीदने के लिए भी संभव बनाता है जिसकी उसे बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं है।
अगर खरीदने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, तो बैंक और क्रेडिट कंपनियां बचाव में आती हैं, लगभग सभी को वित्त उधार देती हैं। वार्षिक मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, रूसी संघ में उपभोक्ता ऋणों पर ब्याज दरें परंपरागत रूप से उच्च हैं।
नतीजा यह है कि लाखों रूसी कर्ज में रहते हैं, दूसरों को चुकाने के लिए कुछ ऋण प्राप्त करते हैं। स्थिति निराशाजनक है, खासकर अगर हम इस तथ्य को ध्यान में रखते हैं कि जनसंख्या की वास्तविक आय पिछले साल काउल्लेखनीय रूप से कमी आई है।
यदि आपने अपनी क्षमता से अधिक ऋण जमा कर लिया है और अब आप अपने वित्तीय मामलों को नियंत्रित करने में सक्षम नहीं हैं, तो 2015 के पतन से आपको आधिकारिक तौर पर दिवालिया होने का अधिकार है।
व्यक्तिगत दिवालियापन मामले आम नागरिकऔर व्यक्तिगत उद्यमी) मध्यस्थता अदालत द्वारा विचार किया जाता है।
कुछ और आंकड़े
वर्तमान में, 580,000 रूसी दिवालियेपन के मामलों में शामिल हैं। यह कुल कर्जदारों की संख्या का लगभग 1.5% है।
अन्य 6.5 मिलियन रूसी उधारकर्ताओं ने 90 दिनों से अधिक समय से अपने बिलों का भुगतान नहीं किया है। वे भी, अपने कानूनी अधिकार का प्रयोग कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति को कम कर सकते हैं।
एक व्यक्ति को निम्नलिखित मामलों में दिवालिया (दिवालिया) घोषित किया जा सकता है:
- यदि बंधक पर ऋण की राशि, उपभोक्ता ऋण, सार्वजनिक सेवाओंऔर 500 हजार से अधिक रूबल की अन्य देनदारियां (कानूनी संस्थाओं के लिए, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के प्रतिनिधि, राशि 300,000 है);
- यदि भुगतान 3 महीने से अधिक समय से अतिदेय है;
- अगर नागरिक विलायक नहीं है।
आइए स्पष्ट करें कि दिवाला का क्या अर्थ है। कानूनी अर्थों में, यह एक व्यक्ति की वित्तीय स्थिति है, जो तब होती है, जब ऋण पर नियमित भुगतान करने के बाद, उसके पास निर्वाह न्यूनतम से कम पैसा बचा होता है।
दिवालिया घोषित करने का अधिकार किसे है
बात कर रहे आसान शब्दों में, दिवालियापन तब होता है जब देनदार के पास बिलों का भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं होता है, और यह स्वतंत्र विशेषज्ञों द्वारा सिद्ध किया जाता है। व्यक्ति और कानूनी संस्था दोनों ही बैंकों के सामने खुद को दिवालिया घोषित कर सकते हैं।
देनदारों के अलावा, लेनदारों को स्वयं प्रक्रिया शुरू करने का अधिकार है। वित्तीय या अन्य संस्थान जिन्हें ऋण का भुगतान नहीं किया जा रहा है, इस प्रथा का सहारा लेते हैं जब उन्हें संदेह होता है कि ग्राहक वास्तव में भुगतान कर सकता है, लेकिन किसी कारण से ऐसा करने को तैयार नहीं है।
सिद्धांत रूप में, मृत देनदार के संबंध में भी दिवालियापन के लिए आवेदन करना संभव है। यह तब मायने रखता है जब किसी रिश्तेदार से विरासत में केवल कर्ज बचा हो।
इसे कैसे तैयार किया जाता है, इसके बारे में एक अलग लेख है।
कौन तय करता है
किसी व्यक्ति को दिवालिया घोषित करने (या घोषित न करने) का अंतिम निर्णय मध्यस्थता अदालत द्वारा किया जाता है। इस संगठन के प्रतिनिधियों को दिवालिएपन के साक्ष्य की पुष्टि करनी चाहिए या इसकी अनुपस्थिति की घोषणा करनी चाहिए।
दूसरे शब्दों में, यदि आप खुद को आर्थिक रूप से दिवालिया घोषित करने के लिए अदालत गए थे, तब भी इसे साबित करने की आवश्यकता होगी।
ऋण का भुगतान न करने के कारण बहुत भिन्न हो सकते हैं - उद्देश्य, व्यक्तिपरक, आध्यात्मिक, लेकिन ये सभी अदालत को संतुष्ट नहीं कर सकते हैं।
वस्तुनिष्ठ कारण बाहरी कारक हैं जो सीधे तौर पर सॉल्वेंसी को प्रभावित करते हैं और देनदार पर निर्भर नहीं होते हैं। उदाहरण के लिए, देश में आर्थिक संकट। व्यक्तिपरक देनदार के जीवन की परिस्थितियों से संबंधित हैं - उद्यमशीलता गतिविधि के पतन के परिणामस्वरूप उसे निकाल दिया गया, बीमार पड़ गया, पैसा खो दिया।
शकल, दिवालिया घोषित, अगले 5 वर्षों के भीतर अपनी स्थिति का उल्लेख किए बिना ऋण समझौते में प्रवेश नहीं कर सकता है। और इसका मतलब है कि एक व्यक्ति के नए कर्ज में आने की संभावना नहीं है।
3. अपने आप को दिवालिया कैसे घोषित करें - प्रक्रिया
तो, उस व्यक्ति द्वारा क्या कार्रवाई की जानी चाहिए जिसने दिवालिया होने और कर्ज के जुए को फेंकने का फैसला किया है?
सबसे पहले, पाठकों को चेतावनी दी जानी चाहिए कि कर्ज से बाहर निकलना आसान नहीं है। भले ही दिवालिएपन को आधिकारिक तौर पर मान्यता दी गई हो और लागू हो गया हो, फिर भी आपको किसी न किसी तरह से बिलों का भुगतान करना होगा, जब तक कि किसी व्यक्ति के पास वास्तविक और चल संपत्ति है।
एक दिवालिया देनदार के आभूषण, विलासिता की वस्तुएं और अन्य महंगी वस्तुएं खुली नीलामी में बेची जाती हैं। सच है, कोई भी व्यक्ति से एकमात्र आवास नहीं छीनेगा।
तो यह मत सोचो कि दिवालियापन कर्ज की समस्या का दर्द रहित और सफल समाधान है। बल्कि, यह केवल सजा का स्थगन है और कलेक्टरों के मनोवैज्ञानिक बोझ और दबाव से छुटकारा पाने का एक तरीका है।
अब क्रियाओं का एल्गोरिथ्म ही कदम से कदम मिलाता है।
चरण 1. दस्तावेज़ तैयार करना
मध्यस्थता अदालत में आवेदन करने से पहले, दस्तावेजों का एक प्रभावशाली पैकेज तैयार करना आवश्यक है।
दिवालियापन के लिए दाखिल करने के अलावा, आपको निम्नलिखित कागजात की आवश्यकता होगी:
- आवेदक की पहचान से संबंधित दस्तावेज - पासपोर्ट, विवाह प्रमाण पत्र, बच्चों के जन्म प्रमाण पत्र, तलाक के मामले में - संपत्ति के विभाजन पर कागजात;
- सरकारी एजेंसियों द्वारा जारी किए गए दस्तावेज - टीआईएन की प्रतियां, व्यक्तिगत खाता विवरण, एक व्यक्तिगत उद्यमी की स्थिति की उपस्थिति (अनुपस्थिति) पर कागजात:
- वित्तीय स्थिति से सीधे संबंधित दस्तावेज - पिछले तीन महीनों के लिए आय की राशि की पुष्टि करने वाले प्रमाण पत्र;
- यदि कोई व्यक्ति काम नहीं करता है, तो आपको रोजगार सेवा से बेरोजगारों की स्थिति की आधिकारिक पुष्टि की आवश्यकता होगी;
- ऋण से संबंधित दस्तावेज - लेनदारों की एक सूची, देरी के बारे में जानकारी और आधिकारिक तौर पर पुष्टि की गई ऋण राशि;
- चिकित्सा दस्तावेज - उदाहरण के लिए, बीमारी का प्रमाण पत्र, विकलांगता;
- संरक्षकता पर दस्तावेज (यदि कोई हो) और कागजात जो देनदार पर निर्भर व्यक्तियों की उपस्थिति की पुष्टि करते हैं;
- संपत्ति पर दस्तावेज (वास्तविक और चल)।
कागजात का पूरा पैकेज इकट्ठा करने और आधिकारिक फॉर्म पर एक आवेदन तैयार करने के बाद, आप अदालत जा सकते हैं।
चरण 2. मध्यस्थता अदालत में अपील करें
अदालत का कार्य यह साबित करना या पुष्टि करना है कि वित्तीय रूप से दिवालिया होने की मान्यता के लिए आवेदन करने वाला नागरिक वास्तव में अपने बिलों का भुगतान करने में असमर्थ है (आवश्यक आय की कमी या प्रतिकूल जीवन परिस्थितियों के कारण)।
प्रतिनिधियों न्यायतंत्रयह जांचना चाहिए कि दिवालिएपन की स्थिति प्राप्त करने के लिए नागरिक की इच्छा उचित है या नहीं।
अदालत यह पता लगाएगी कि क्या आवेदक ने पिछले कुछ वर्षों में बड़े वित्तीय लेनदेन किए हैं, क्या उसने अपने भतीजे को अपनी पत्नी की तर्ज पर अपने भतीजे को कार या देसी झोपड़ी दी है, क्या उसने अपने बैंक खाते किसी को फिर से जारी किए हैं। वरना।
संपत्ति के अस्तित्व को छिपाने या प्रक्रिया के किसी भी चरण में अदालत को धोखा देने का प्रयास जुर्माना और यहां तक कि कारावास के रूप में दायित्व की आवश्यकता है।
चरण 3. संपत्ति की गिरफ्तारी और एक वित्तीय प्रबंधक की नियुक्ति
एक व्यक्ति को दिवालिया घोषित करने के मामले में कार्यवाही खोलते समय, अदालत सबसे पहले देनदार की संपत्ति को जब्त करती है और एक वित्तीय प्रबंधक नियुक्त करती है।
उत्तरार्द्ध निम्नलिखित कार्य करता है:
- देनदार की वित्तीय स्थिति का नियंत्रण;
- लेनदारों के साथ संचार;
- एक ऋण पुनर्गठन योजना तैयार करना (यदि लागू हो);
- दिवालियापन की मान्यता के मामले में संपत्ति का मूल्यांकन और बिक्री।
दूसरे शब्दों में, प्रबंधक देनदार की संपत्ति का प्रबंधन करता है। वित्तीय नियंत्रक की भागीदारी के बिना किए गए किसी भी लेनदेन को अमान्य माना जाता है।
यह व्यक्ति निःस्वार्थ रूप से काम नहीं करता है - उसके पास अपने काम के लिए पारिश्रमिक की एक निश्चित राशि (10 से 25 हजार रूबल से) + क्रेडिट कंपनियों के संतुष्ट दावों की राशि का 2% है।
इस घटना में कि वह खुद को दिवालिया घोषित करता है कंपनी, उद्यम की संपत्ति का प्रबंधन भी एक अधिकृत प्रतिनिधि के हाथों में जाता है।
चरण-दर-चरण एल्गोरिथम की अंतिम तालिका:
4. निर्णय विकल्प
दिवालियापन के लिए आवेदन के आधार पर, मध्यस्थता अदालत देनदार, लेनदारों और वित्तीय प्रबंधक की भागीदारी के साथ एक मामला खोलता है और संचालित करता है।
अदालत तीन निर्णय ले सकती है:
- एक समझौता समझौते का निष्कर्ष;
- पुनर्गठन;
- एक व्यक्ति को दिवालिया घोषित करना और नीलामी में संपत्ति बेचना।
यदि पक्ष अपने वित्तीय विवादों के लिए एक समझौता समाधान पर सहमत होते हैं तो एक सौहार्दपूर्ण समझौता संपन्न होता है।
उदाहरण
नागरिक पेट्रोव (एक बुजुर्ग पेंशनभोगी) स्थानीय एमएफआई को बड़ी राशि का बकाया है, जो ब्याज से आया था। क्रेडिट संस्थान एकमुश्त भुगतान के रूप में बकाया राशि के आधे हिस्से के लिए ऋण को बंद करने के लिए सहमत है।
देनदार के लिए एक समझौता समझौता एक अच्छा विकल्प है, लेकिन, दुर्भाग्य से, दिवालियापन के सभी मामलों में ऐसा परिणाम नहीं होता है।
अन्य विकल्प हैं पुनर्गठन और संपत्ति की बिक्री।
ऋण पुनर्गठन
आवेदक के ऋणों का विश्लेषण करने के बाद, वित्तीय प्रबंधक लेनदारों से संपर्क करता है और उन्हें एक नई ऋण चुकौती योजना प्रदान करता है।
इस प्रक्रिया को पुनर्गठन कहा जाता है। यह देनदार की वित्तीय स्थिति का एक प्रकार का पुनर्गठन (सुधार) है। कार्य योजना देनदार, लेनदार और प्रबंधक द्वारा संयुक्त रूप से विकसित की जाती है।
पुनर्गठन का कार्य विषय की शोधन क्षमता को कम से कम आंशिक रूप से बहाल करना है।
इसे करने बहुत सारे तरीके हैं:
- कमी मासिक राशिका कर्ज।
- ऋण चुकौती की शर्तें बढ़ाएँ।
- देरी प्राप्त करने के लिए - देनदार के लिए एक क्रेडिट अवकाश की घोषणा करने के लिए।
देनदार के लिए, ऐसे उपाय एक निश्चित प्लस हैं, क्योंकि पुनर्गठन के बाद जुर्माना और जुर्माना नहीं लगाया जाता है। लेनदारों को या तो नुकसान नहीं होता है - जल्दी या बाद में वे वैसे भी अपनी संपत्ति वापस कर देंगे।
वित्तीय प्रबंधक द्वारा तैयार की गई योजना के कार्यान्वयन के लिए 3 वर्ष तक आवंटित किए जाते हैं। इस दौरान संपत्ति की जब्ती हटती है, लेकिन क़ानूनी अधिकारदेनदार सीमित रहते हैं।
उसे वित्तीय कंपनियों की अधिकृत पूंजी में संपत्ति का योगदान करने, किसी व्यवसाय में शेयर हासिल करने और अनावश्यक लेनदेन करने की अनुमति नहीं है। सामान्य तौर पर, सभी प्रमुख वित्तीय लेनदेन को वित्तीय प्रबंधक के साथ समन्वयित करना होगा।
हर देनदार पुनर्गठन पर भरोसा नहीं कर सकता। यह विधि तब संभव है जब किसी नागरिक के पास कोई आय हो जो ऋण की संशोधित राशि का भुगतान करने और जीवित रहने के लिए पर्याप्त हो।
न्यायपालिका के निर्णय के लिए एक अन्य विकल्प एक नागरिक के दिवालियेपन की घोषणा है।
दिवालियापन
यदि आवश्यक हो तो शेयर भी करें सामान्य सम्पतिनागरिक। उदाहरण के लिए, लेनदारों को देनदार से विवाह में पति-पत्नी द्वारा अधिग्रहित अपार्टमेंट में एक हिस्सा आवंटित करने की मांग करने का अधिकार है।
सच है, किसी को भी नागरिक से उसके एकमात्र आवास को छीनने का अधिकार नहीं है, जब तक कि यह एक बंधक में जारी नहीं किया जाता है और प्रतिज्ञा के रूप में कार्य नहीं करता है।
निम्नलिखित वापसी के अधीन नहीं हैं:
- भूमि भूखंड जिस पर देनदार का एकमात्र आवास स्थित है;
- घरेलू सामान, व्यक्तिगत सामान;
- भोजन;
- ईंधन कि देनदार और उसके परिवार के सदस्यों को परिसर को गर्म करने की आवश्यकता होती है;
- घरेलू जानवर और पशुधन;
- राज्य पुरस्कार;
- पुरस्कार और जीत जो आधिकारिक स्वामित्व में हैं।
संपत्ति की बिक्री के अंत तक, जब्त की गई वस्तुओं के साथ कोई भी लेनदेन निषिद्ध है। प्रक्रिया के अंत तक, देनदार देश नहीं छोड़ सकते।
5. खुद को दिवालिया घोषित करने के क्या परिणाम होते हैं?
दिवालिया घोषित होने के पांच साल बाद, एक नागरिक को फिर से आर्थिक रूप से दिवालिया घोषित नहीं किया जा सकता है। तीन साल के लिए, एक व्यक्ति को कानूनी फर्मों के प्रबंधन में भाग लेने का कोई अधिकार नहीं है।
महत्वपूर्ण
यह नहीं माना जाना चाहिए कि दिवालिया होने का दर्जा प्राप्त करने के बाद, एक व्यक्ति पूरी तरह से मौद्रिक दायित्वों से मुक्त हो जाता है। नैतिक और शारीरिक क्षति के लिए उसे अभी भी गुजारा भत्ता या दंड देना होगा।
मॉस्को आर्बिट्रेशन कोर्ट के अध्यक्ष ए। क्रावत्सोव का मानना है कि यह केवल सबसे चरम मामलों में दिवालियापन प्रक्रिया का सहारा लेने के लायक है। जब कम समय में अन्य तरीकों से स्थिति को ठीक करना असंभव है।
दिवालियापन एक नागरिक को कई अधिकारों से वंचित करता है - व्यापार में संलग्न होने में असमर्थता और आंदोलन पर प्रतिबंध के साथ समाप्त होता है। इसके अलावा, दिवालिया होने की स्थिति क्रेडिट इतिहास में परिलक्षित होती है।
दूसरे शब्दों में, दिवालियापन एक काले निशान की तरह है जो क्रेडिट इतिहास को समाप्त कर देता है। हां, और नियोक्ता दिवालिएपन वाले व्यक्ति से सावधान रहते हैं - कर्ज में इतना उलझा हुआ व्यक्ति एक जिम्मेदार कर्मचारी होने की संभावना नहीं है।
6. नागरिकों को पेशेवर कानूनी सहायता
दिवालियापन की सभी बारीकियों और पेचीदगियों को अपने दम पर समझना मुश्किल है। अपने लिए सबसे अनुकूल अदालती निर्णय प्राप्त करने के लिए, आपको कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के दिवालिएपन से निपटने वाली कंपनियों की पेशेवर मदद का उपयोग करना चाहिए।
लेकिन इससे पहले कि हम उन तक पहुँचें, यहाँ एक उत्कृष्ट पेशेवर वकील का संपर्क है:
दिवालियापन वकील नोस्कोव इगोर यूरीविच मास्को के निवासियों को दिवालियापन प्रक्रिया से संबंधित मुद्दों को हल करने में मदद करेगा।
किसी बैंक या एमएफआई में वित्तीय कठिनाइयाँ और बड़े ऋण; एक बैंकिंग संगठन एमएफओ का आवेदन या बेलीफ्सन्यायलय तक; लेनदारों से दबाव और धमकियां - इनमें से किसी भी स्थिति में व्यापक अनुभव वाले पेशेवर की भागीदारी और सफल मामलों के व्यापक पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है, जो स्थिति को समझने और किसी भी पक्ष को सलाह देने में सक्षम हो।
आप वेबसाइट पर एक साधारण फॉर्म भरकर इगोर यूरीविच के साथ परामर्श के लिए साइन अप कर सकते हैं। आवेदन भेजने के बाद 15 मिनट के अंदर आपसे संपर्क किया जाएगा।
निम्नलिखित संगठनों को इस क्षेत्र में नेताओं के रूप में मान्यता प्राप्त है:
"" रूसी संघ में शाखाओं के नेटवर्क वाली एक कंपनी है और मॉस्को में एक प्रधान कार्यालय है। कंपनी अपने ग्राहकों से ऑनलाइन परामर्श करती है। यदि आप अपने दिवालियेपन के मुद्दों को शीघ्रता से हल करना चाहते हैं तो हमसे संपर्क करें।
"" - कंपनी के राज्य में अपने स्वयं के मध्यस्थता प्रबंधक हैं और समस्याओं के पूर्ण समाधान के लिए सर्वोत्तम विकल्प प्रदान करते हैं। संगठन लंबे समय से बाजार में काम कर रहा है, आप सुरक्षित रूप से इसकी सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं।
देनदारों के लिए यह कल्पना करना कठिन है कि एक लेनदार उनके दिवालियेपन का सूत्रधार हो सकता है। समस्या उधारकर्ता इस तथ्य के आदी हैं कि ऋण एकत्र करते समय, बैंक और माइक्रोफाइनेंस संगठन आमतौर पर कलेक्टरों या जमानतदारों की सेवाओं का सहारा लेते हैं। पर अखिरी सहाराऋणदाता किसी अन्य व्यक्ति को सेशन ऋण बेच सकता है। हालांकि, 2018 में, 13% उधारकर्ताओं के दिवालियापन आवेदन बैंकों द्वारा दायर किए गए थे। यानी लगभग 4,000 व्यक्तियों को लेनदारों की पहल पर दिवालिया घोषित किया गया था।
उधारकर्ता के दिवालियेपन के लिए बैंक किन मामलों में फाइल करते हैं?
कानून के अनुसार, एक लेनदार व्यक्तियों के दिवालिएपन की शुरुआत कर सकता है यदि बाद का ऋण 500 हजार रूबल से अधिक हो, और देरी 3 महीने से अधिक समय तक चली हो। हालांकि, दिवालिया होने के ऋणदाता के निर्णय में एक महत्वपूर्ण भूमिका देनदार की संपत्ति द्वारा निभाई जाती है, जिसे संबंधित प्रक्रिया के दौरान लाभप्रद रूप से बेचा जा सकता है।
आमतौर पर, बैंक ऋण जारी करने से पहले या संबंधित विभागों जैसे रोसरेस्टर या यूएसआरएन से पूछताछ करके भी ऐसी जानकारी का पता लगाने की कोशिश करते हैं।
देनदार की दिवालियापन प्रक्रिया शुरू करने के लिए, साख संस्थाएक वित्तीय प्रबंधक चुनना और मध्यस्थता अदालत में दावा दायर करना आवश्यक है। यदि दावा स्वीकार कर लिया जाता है, तो उस पर लिपिकीय कार्य शुरू हो जाता है, और देनदार की संपत्ति को जब्त कर लिया जाता है। कुछ मामलों में, देनदार को देश छोड़ने से मना किया जाता है।
देनदार को क्या करना चाहिए?
अदालत द्वारा आवेदन स्वीकार करने के बाद, वादी उधारकर्ता को लॉन्च के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है अभियोग(कार्यालय का काम शुरू होने के बाद लेनदारों की ओर से ऐसे नोटिस आना असामान्य नहीं है)। इस तिथि के तुरंत बाद, देनदार के पास बैंक के दावे पर प्रतिक्रिया लिखने के लिए 10 दिन का समय होता है। दस्तावेज़ को न्यायालय कार्यालय को सौंप दिया जाना चाहिए, साथ ही बैंक को भी भेजा जाना चाहिए।
इस पत्र के लिए धन्यवाद, प्रतिवादी के पास लेनदार के दावों के आकार को चुनौती देने का मौका है। एक वकील को किराए पर लेना भी एक अच्छा विचार है।
यदि आप अपने आप दिवालियेपन की प्रक्रिया से गुजरने की अपनी क्षमता के बारे में पूरी तरह से आश्वस्त नहीं हैं, तो हमारे किसी भी वकील के निःशुल्क परामर्श का उपयोग करें। योग्य विशेषज्ञ आपको दिवालिएपन की सभी बारीकियों के बारे में अधिक विस्तार से बता सकेंगे।
दिवालियेपन की प्रक्रिया कैसी चल रही है?
कागजी कार्रवाई शुरू होने के बाद, वित्तीय प्रबंधक देनदार के सभी लेनदारों की एक सूची तैयार करता है, जिन्हें उसके खिलाफ अपने दावे तैयार करने होंगे।
दिवालियापन विशेषज्ञ तब उधारदाताओं की बैठक आयोजित करता है जहां वे पुनर्गठन योजना पर चर्चा करते हैं। वैसे, उधारकर्ता ऋण भुगतान का अपना संस्करण बना सकता है।
यदि लेनदार पुनर्गठन योजना को मंजूरी देते हैं, तो यह प्रतिवादी के ऋण दायित्वों की राशि, निपटान प्रक्रिया और नई भुगतान शर्तों को इंगित करता है।
अधिकतम चुकौती अवधि तीन साल तक हो सकती है। लंबी अवधि के ऋण (5 वर्ष से अधिक) के लिए, योजना का उद्देश्य ऋण के हिस्से को बंद करना हो सकता है ताकि उधारकर्ता मूल भुगतान अनुसूची में वापस आ सके।
सभी समायोजनों के बाद, योजना को मध्यस्थता अदालत में अनुमोदन के लिए भेजा जाता है, जिसे इस पर विचार करना चाहिए। यदि योजना अभी भी स्वीकृत है, तो उधारकर्ता स्थापित कार्यक्रम के अनुसार पुनर्भुगतान शुरू करता है। प्रक्रिया को वित्तीय प्रबंधक द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जो देनदार के भुगतान का 7% भी प्राप्त करता है।
इसके अलावा, अदालत पुनर्गठन योजना को स्वीकार नहीं कर सकती है और देनदार की संपत्ति की बिक्री के साथ एक दिवालियापन प्रक्रिया नियुक्त कर सकती है। इस मामले में, देनदार पर कई वित्तीय प्रतिबंध लगाए जाते हैं, जैसे कि बैंक खातों, संपत्ति और यहां तक कि बैंक कार्ड के साथ किसी भी संचालन पर प्रतिबंध।
इस समय, वित्तीय प्रबंधक देनदार की वित्तीय स्थिति के साथ-साथ उसकी संपत्ति की एक सूची का आकलन करेगा। ऐसा करने के लिए, विशेषज्ञ को विभिन्न सरकारी एजेंसियों को कई अनुरोध करने की आवश्यकता होगी, जहां देनदार के खरीद और बिक्री लेनदेन को पंजीकृत किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, Rosreestr, United . में राज्य रजिस्टरअचल संपत्ति, यातायात पुलिस, GIMS, गोस्टेखनादज़ोर, फ़ेडरल कर सेवाऔर इसी तरह।
इसके अलावा, प्रबंधक कुछ शर्तों के तहत संभावित रद्दीकरण के लिए पिछले तीन वर्षों में आवेदक की सभी खरीद और बिक्री की समीक्षा करेगा।
औसतन, प्रबंधक को संपत्ति की सूची बनाने और लेनदेन को चुनौती देने के लिए एक महीने की आवश्यकता होती है, फिर वह बिक्री के लिए वस्तुओं की लागत की गणना करता है और एक खुली नीलामी के लिए रखता है जिनकी कीमत 100 हजार रूबल से अधिक है। कार्यान्वयन प्रक्रिया में छह महीने से एक साल तक का समय लग सकता है।
जब सभी संपत्ति बेची जाती है, तो वित्तीय प्रबंधक अदालत और लेनदारों को एक रिपोर्ट भेजता है, जिसमें वह बिक्री से प्राप्त आय को इंगित करता है और उन्हें लेनदारों के बीच वितरित करता है।
वास्तव में, बैंक द्वारा शुरू की गई दिवाला प्रक्रिया व्यक्तियों के दिवालियेपन के तंत्र को पूरी तरह से दोहराती है। सच है, दिवालिया घोषित एक नागरिक, शायद इससे पहले, अपनी अर्जित संपत्ति के साथ भाग नहीं लेना चाहता था और प्रक्रिया की ख़ासियत से जुड़े कई प्रतिबंधों को सहना चाहता था।
दिवालियापन के बाद देनदार के लिए क्या परिणाम हैं?
वास्तव में, प्रक्रिया विशेष रूप से गंभीर परिणाम नहीं देती है। एक नागरिक के दिवालिया घोषित होने के बाद, वह 5 साल के भीतर फिर से अपनी दिवालियेपन की घोषणा नहीं कर पाएगा, और ऋण प्राप्त करते समय, उसे हाल ही में दिवालिया होने के बारे में बैंक को सूचित करना होगा। इसके अलावा, उन्हें 3 साल के लिए कानूनी इकाई का नेतृत्व करने और आम तौर पर वरिष्ठ पदों पर काम करने से प्रतिबंधित किया जाएगा।
तो, आपको सफलतापूर्वक दिवालिया घोषित कर दिया गया है और कर्ज से छुटकारा मिल गया है। खरोंच से जीना शुरू करने का समय आ गया है। लेकिन क्या पत्ता सचमुच "साफ" निकलेगा? कर्ज से मुक्ति मिलने के बाद भी उनके प्रकट होने और चुकौती का इतिहास नहीं मिटाया जाता है। दिवालिया होने के बाद अधिकांश दिवालिया लोगों के लिए ऋण प्राप्त करना बहुत कठिन होता है, लेकिन यह संभव है। और आज हम देखेंगे कि दिवालिया ऋण कैसे प्राप्त करें और कहां आवेदन करना बेहतर है।
दिवालिया होने वालों के लिए कर्ज लेना मुश्किल क्यों है?
दिवालिया और "ऋण माफी" की स्थिति प्राप्त करने के बाद, उधारकर्ता ऋण प्राप्त करने का प्रयास करते समय 5 साल के भीतर अपने दिवालियापन के बैंकों को सूचित करने का कार्य करता है। कई वित्तीय संस्थान दिवालिया को संभावित चूककर्ता के रूप में देखते हैं और उन्हें ऋण जारी करने का जोखिम नहीं उठाते हैं।
कई कारण हैं:
- दिवालियेपन के बाद के क्रेडिट इतिहास को इस प्रक्रिया की शुरूआत के रिकॉर्ड के साथ पूरक किया गया है, और समग्र स्कोर में भी कमी आई है। और अक्सर स्वचालित प्रणालीस्कोरिंग प्रक्रिया के दौरान बस आवेदन को अस्वीकार कर देता है;
- दिवालियापन के बाद भी अतीत में वित्तीय दायित्वों की पूर्ति (कारण की परवाह किए बिना) एक समान स्थिति की पुनरावृत्ति से रक्षा नहीं करता है;
- एक नियम के रूप में, प्रक्रिया के बाद, एक दिवालिया के पास कोई संपत्ति नहीं बची है, जिससे सुरक्षित ऋण देना भी असंभव हो जाता है।
लेकिन ऐसे बैंक हैं जो दिवालिएपन के तथ्य को देनदार द्वारा भुगतान अनुशासन का पालन करने के प्रयास के रूप में देखते हैं या इस विवरण पर बिल्कुल भी ध्यान नहीं देते हैं। वित्तीय जीवनीउधार लेने वाला। यह उनके बारे में है कि हम बात करेंगे।
मुझे दिवालिया ऋण कहाँ मिल सकता है?
दिवालियापन के बाद ऋण लेने वाले लगभग सभी लोग एमएफआई से संपर्क करने की सलाह देते हैं। आखिरकार, इन कंपनियों को ग्राहक के प्रति वफादारी से अलग किया जाता है, अक्सर वे उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास में भी दिलचस्पी नहीं रखते हैं, न कि उसकी दिवालियापन की स्थिति का उल्लेख करने के लिए। लेकिन एमएफआई में आवेदन करने के कुछ नुकसान हैं:
- छोटी ऋण राशि
- अल्पावधि ऋण;
- भारी ब्याज।
एमएफआई के विकल्प के रूप में, आप उपभोक्ता ऋण सहकारी समितियों या मोहरे की दुकानों से संपर्क करने का प्रयास कर सकते हैं। लेकिन ऐसी कंपनियां सुरक्षित ऋणों में अधिक विशेषज्ञ होती हैं, और यह निश्चित रूप से कहना मुश्किल है कि क्या दिवालिया को संपार्श्विक के बिना ऋण दिया जाएगा।
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अगर आप बैंक जाते हैं तो क्या होता है?
अधिकांश दिवालिया इस सवाल में रुचि रखते हैं कि क्या बैंक से ऋण लेना संभव है। बैंक ऋण प्राप्त करने में कोई कानूनी बाधा नहीं है - यह सब बैंक की आंतरिक नीति और सुरक्षा विशेषज्ञों पर निर्भर करता है।
लेकिन यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल की जाँच करते समय, विशेषज्ञ BKI, FSSP, EFRSB से जानकारी लेते हैं और बैंक के आंतरिक अभिलेखागार की भी जाँच करते हैं। यदि अतीत में वित्तीय संस्थान का आपके खिलाफ कोई दावा नहीं था, तो ऋण प्राप्त करने की संभावना अधिक है। आप इसमें डिपॉजिट खोलकर बैंक की वफादारी बढ़ा सकते हैं। विचार करें कि कौन से बैंक दिवालिया को ऋण देते हैं:
- पुनर्जागरण काल। सभी ग्राहकों के प्रति वफादारी में कठिनाइयाँ;
- सोवकॉमबैंक। बैंक विशेष क्रेडिट इतिहास सुधार कार्यक्रम भी प्रस्तुत करता है;
- अल्फा बैंक। सर्वोत्तम पुनर्वित्त शर्तों वाले बैंक के रूप में जाना जाता है, लेकिन कुछ मामलों में यह दिवालिया को ऋण जारी कर सकता है;
- वीटीबी और पोस्ट बैंक। प्रत्येक आवेदन को व्यक्तिगत रूप से माना जाता है, ऋण प्राप्त करने की संभावना है।
कुछ मामलों में, दिवालियापन के बाद भी एक बंधक संभव है - याद रखें कि आमतौर पर ऐसे आवेदनों पर विचार किया जाता है व्यक्तिगत रूप से. आपको कोशिश करनी चाहिए - अगर अदालत ने आपको दिवालिया घोषित कर दिया, तो उसने आपको एक सम्मानित कर्जदार के रूप में मान्यता दी। आप इस पर काम कर सकते हैं।
दिवालिया ऋण लेने का सबसे अच्छा समय कब है?
ऋण प्राप्त करने की प्रथा को देखते हुए, दिवालिएपन के बाद जब आप ऋण ले सकते हैं, तो प्रक्रिया के पूरा होने के 12-18 महीने बाद की अवधि है। कई कारण हैं:
- इस समय तक आपके पास पहले से ही बचत हो सकती है;
- वर्ष के दौरान खातों पर एक सकारात्मक गतिविधि बनेगी - इसका उपयोग साख की पुष्टि के रूप में किया जा सकता है;
- दिवाला की मान्यता के बाद एक निश्चित समय के बाद बैंक में आवेदन करने से बैंक की सुरक्षा सेवा में संदेह पैदा नहीं होगा।
लेकिन क्या मैं खुद को दिवालिया घोषित करने के तुरंत बाद कर्ज ले सकता हूं? बैंक से बड़े ऋण की संभावना नहीं है, और एमएफआई अक्सर ऋणी के दिवालिया होने के दौरान भी सूक्ष्म ऋण जारी करने के लिए सहमत होते हैं।
दिवालियापन के अभ्यास से घटनाएं
अक्सर इतनी बड़ी वित्तीय संस्था, Sberbank की तरह, बहुत ही जिज्ञासु गलतियाँ करता है। उदाहरण के लिए, ऋण जारी करके, बैंक ने जल्द ही दिवालियापन मामले संख्या A60-16689 / 2011 में एक लेनदार के रूप में कार्य किया। लेकिन इसने Sberbank को देनदार को फिर से ऋण जारी करने और दिवालियापन के मामले संख्या A60-60917 / 2015 में दूसरी बार सभी धन खोने से नहीं रोका।
इसलिए अक्सर ऐसा होता है कि बैंक किसी नागरिक के दिवालिया होने के बाद ऋण जारी करते हैं, यहां तक कि वे भी जो पहले लेनदारों के रूप में कार्य करते थे और अपने दावे प्रस्तुत करते थे।
आप किसी व्यक्ति के लिए दिवाला प्रक्रिया के बारे में अधिक जान सकते हैं, साथ ही दिवालिएपन के बाद ऋण कैसे प्राप्त करें, फोन पर क्रेडिट वकीलों से संपर्क करके या ऑनलाइन फॉर्म का उपयोग करके।
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दिवालियेपन के प्रति रवैया अस्पष्ट है - एक ओर, हाँ, प्रक्रिया ऋणों से छुटकारा दिलाती है, लेकिन दूसरी ओर, यह एक व्यक्ति पर एक तरह का कलंक लगाती है। क्या यह सब इतना डरावना है? सचमुच दिवालियापनइसका मतलब है कि अब आप ऋण नहीं ले पाएंगे या अन्य "विकसित सभ्यता के लाभों" का लाभ नहीं उठा पाएंगे? क्या दिवालियेपन के बाद ऋण लेना संभव है? आइए तथ्यों को देखें और निष्कर्ष निकालें।
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कौन से बैंक देते हैं लोन?
प्रसिद्ध वित्तीय पोर्टल banki.ru ने अपनी जांच की और अधिकांश देनदारों के सवाल का पूरी तरह से जवाब दिया: "क्या मैं अदालत के माध्यम से दिवालिया घोषित करने के बाद ऋण ले सकता हूं?"।
- निरपेक्ष बैंक। दिवालियापन के बाद, ऋण, हालांकि, छोटी राशि के लिए दिए जाते हैं। विशेष रूप से, दिवालिया होने की मान्यता के बाद 5 साल की अवधि के भीतर एक दिवालिया एक बंधक ऋण समझौते के तहत एक उधारकर्ता नहीं बन पाएगा।
- अल्फा बैंक। एक दिवालिया बैंक खाते और डेबिट कार्ड, ऋण और क्रेडिट कार्ड खोल सकता है - शायद ही।
- एके बार्स/बैंक वोस्तोचन। अल्फा बैंक के मामले में भी ऐसा ही है।
- वीटीबी। वे कानून के मानदंडों के अनुसार व्यक्तिगत रूप से निर्णय लेते हैं।
- पोस्ट बैंक। प्रत्येक व्यक्तिगत मामले में ऋण पर चूक के जोखिमों के आधार पर निर्णय लिए जाते हैं।
एमएफआई के लिए, वे दिवालिएपन के कुछ समय बाद (लगभग 6-12 महीने) ऋण जारी करते हैं, और एक विशेष उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति द्वारा निर्देशित होते हैं। कारक जो मायने रखते हैं:
- काम की उपलब्धता;
- आय की राशि;
- आश्रितों की संख्या;
- सामग्री कारक - अपार्टमेंट, कार, आदि।
अगर आप इस बारे में सोचेंगे कि क्या वे कर्ज देंगे, तो निश्चित रूप से इसका जवाब सकारात्मक होगा। लेकिन जो मायने रखता है वह है कर्ज का आकार, कर्जदार की शर्तें और वित्तीय स्थिति। और हाँ, दिवालिया होने के तुरंत बाद, आपको ऋण पर भरोसा नहीं करना चाहिए।
