लोन को पूरा कैसे चुकाएं. बैंक ऋण को ठीक से कैसे बंद करें। बीमा कंपनी किन मामलों में ऋण का भुगतान करती है?

अभ्यास से पता चलता है: कई नागरिक ऋण चुकौती के मुद्दे को नहीं समझते हैं, इस तथ्य के बावजूद कि उनके पास ऋण है, और अक्सर एक से अधिक। यहां तक ​​कि जिन उधारकर्ताओं ने पहली बार से अधिक समय तक उधार सेवाओं का उपयोग किया है, वे भी वित्तीय संस्थानों के साथ बातचीत करते समय गलतियाँ करते हैं। यदि आपने पहले ही बैंक से पैसा उधार लेने का फैसला कर लिया है, तो आपको ब्याज भुगतान की लागत की पहले से गणना करनी चाहिए और अतिरिक्त, अप्रत्याशित खर्चों के बिना शीघ्र भुगतान की संभावनाओं को स्पष्ट करना चाहिए।

क्या शीघ्र ऋण चुकौती फायदेमंद है?

यह सामान्य माना जाता है कि उधारकर्ता ऋण निधि पर अधिक भुगतान पर जितना संभव हो सके बचत करना चाहता है, और इसका एक तरीका सहमत समय से पहले भुगतान करना है। समय से पहले ऋण चुकाने का अर्थ है ऋण समझौते में निर्दिष्ट तिथि से पहले ऋण का पूरा भुगतान करना। शब्द "आंशिक पुनर्भुगतान" का तात्पर्य नियमित भुगतान अनुसूची से अधिक राशि के भुगतान से है। लाभदायक तरीके से ऋण चुकाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

उपभोक्ता ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान, उधार लेने वाले व्यक्ति के दृष्टिकोण से, सकारात्मक है, क्योंकि इससे उधारकर्ता को मौद्रिक बचत मिलती है। एक बैंकिंग संगठन के लिए, उधारकर्ता द्वारा समय से पहले ऋण का निपटान वित्तीय रूप से दिलचस्प नहीं है। पहली नज़र में, यह पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है: देनदार पूरी तरह से लेनदार को पैसा लौटाता है, लेकिन इससे वाणिज्यिक संस्थान को नियोजित ब्याज भुगतान के नुकसान का खतरा होता है। इसलिए, कोई भी बैंक अपने लाभ के लिए एक समझौता करने का प्रयास करता है ताकि उधारकर्ता को समय से पहले ऋण चुकाने के लिए प्रोत्साहन न मिले।

यदि कोई नागरिक खुद को कठिन वित्तीय परिस्थितियों में पाकर कर्ज चुकाना बंद कर देता है, तो इस मामले में, एक नियम के रूप में, लेनदार भी घाटे में नहीं रहता है। अदालत के फैसले से या एक संग्रह कंपनी के माध्यम से अतिदेय ऋण एकत्र करके, ऋणदाता को जुर्माना और दंड के रूप में या संपार्श्विक की बिक्री से अतिरिक्त आय प्राप्त होती है। शीघ्र निपटान के मामले में, बैंक को भुगतान अनुसूची में बदलाव करना पड़ता है, ब्याज शुल्कों की पुनर्गणना करनी पड़ती है, उन्हें कम करना उसके अपने पक्ष में नहीं होता है।

फायदे और नुकसान

वित्तीय और क्रेडिट संस्थान विभिन्न प्रकार की चालों का सहारा लेते हैं जो ग्राहकों को नियोजित, विशिष्ट तिथि से पहले अनुबंध बंद करने से रोकते हैं। 01.11.2011 तक, बैंकों ने ऋण निपटान की तेज़ दरों के लिए दंड का अभ्यास किया, जो लेनदार के खोए हुए मुनाफे को कवर करता था। रूसी संघ के नागरिक संहिता में विधायी संशोधनों के लागू होने के बाद, किसी भी समय दंड के बिना समय से पहले ऋण चुकाना संभव हो गया।

जो लोग शीघ्र भुगतान के मुख्य लाभ - ब्याज भुगतान पर बचत - का लाभ उठाना चाहते हैं, उन्हें ऐसे इरादों के बारे में ऋणदाता को लिखित रूप में सूचित करना याद रखना चाहिए। ऐसा करने के लिए निर्धारित तिथि से तीस दिन पहले का समय दिया जाता है. आपको ऐसे मामलों के लिए अनुबंध की शर्तों और नियमों को पहले से ही ध्यान से पढ़ना चाहिए, क्योंकि ऐसी परिस्थितियां हो सकती हैं जो उधारकर्ता के लिए हमेशा सुविधाजनक नहीं होती हैं। आपको इन पर ध्यान देना चाहिए:

• शीघ्र निपटान तिथि;
• पुनर्भुगतान की न्यूनतम सीमा (आमतौर पर मानक भुगतान राशि के बराबर);
• भुगतान का क्रम;
• भुगतान विधि।

नागरिकों की ऋण बोझ से छुटकारा पाने की इच्छा समझ में आती है, लेकिन देश में आर्थिक स्थिति के आधार पर, ऋण का अग्रिम भुगतान करना उद्देश्यपूर्ण रूप से लाभहीन हो सकता है। संकट की स्थिति में, मुद्रास्फीति की पृष्ठभूमि के खिलाफ वस्तुओं की बढ़ती कीमतें, देनदारों के लिए ऐसी परिस्थितियां बनती हैं जब कोई व्यक्ति जितना लिया था उससे कम पैसा लौटाता है, इस तथ्य के बावजूद कि राशि वही रहती है। इसके अलावा, मुद्रास्फीति की वृद्धि दर के साथ, नए ऋण उच्च दरों पर उपलब्ध कराए जाएंगे।

जिन ऋणों को जल्द से जल्द चुकाना बेहतर है, उनमें सामान खरीदते समय शॉपिंग सेंटरों में जारी किए गए एक्सप्रेस ऋण को प्राथमिकता दी जाती है। "त्वरित धन" का यह आकर्षक रूप उच्च कीमत पर आता है। त्वरित प्रसंस्करण के बाहरी लाभों और दस्तावेज़ों के लिए कोई आवश्यकता नहीं होने के परिणामस्वरूप उच्च दरें होती हैं, और एक्सप्रेस ऋण वाले सामान, यहां तक ​​​​कि अल्पकालिक, की लागत दोगुनी हो जाती है।

बैंक की प्रतिबंधात्मक आवश्यकताएँ

वित्तीय क्षेत्र के एक विश्लेषण के अनुसार, 10 में से 2 ऋणों का भुगतान जल्दी कर दिया जाता है, जिसमें सबसे आगे बंधक धारक होते हैं, फिर कार ऋण प्राप्तकर्ता और वे लोग जिन्होंने उपभोक्ता ऋण लिया होता है। बैंक के लिए, आय का मुख्य स्रोत ऋण उत्पादों पर ब्याज है: यदि ऋण की राशि अधिक है, तो ब्याज शुल्क भी बड़ा होता है। इसलिए, कोई भी बैंक ब्याज आय लाभों से चूकना नहीं चाहता है, और वित्तीय संगठन वार्षिकी भुगतान योजना का उपयोग करके ऋण समझौते के समापन के चरण में ही जल्दी बंद होने के जोखिम के खिलाफ खुद का बीमा कराते हैं।

19 अक्टूबर, 2011 के कानून संख्या 284-एफजेड द्वारा संशोधित (1 नवंबर, 2011 से पहले हस्ताक्षरित समझौतों के तहत) ऋण देने के क्षेत्र में विधायी मानदंडों के अनुसार बैंक को आज उधारकर्ता को मना करने का अधिकार नहीं है। परिणामस्वरूप, कानूनी आवश्यकताओं के ढांचे के भीतर, बैंक शीघ्र ऋण चुकौती के लिए अपने स्वयं के नियम स्थापित करते हैं। प्रतिबंधात्मक उपायों में अनुबंध के पहले महीनों में भुगतान पर रोक लगाने की शर्तें, धन जमा करने के विशिष्ट तरीके, कमीशन की उपस्थिति और भुगतान के लिए न्यूनतम राशि को सीमित करना शामिल है।

ऋण भुगतान के प्रकार

ऋण के लिए आवेदन करते समय, जांच लें कि क्या आपके पास ऋण पुनर्भुगतान योजना चुनने का अधिकार है। शीघ्र विलुप्त होने की बाद की रणनीति की विशेषताएं उपयोग किए गए विकल्प पर निर्भर करती हैं। बैंक आज विभेदित और वार्षिकी पद्धतियों का अभ्यास करते हैं। पहले विकल्प में नियमित भुगतान में मासिक कटौती शामिल है, जबकि दूसरे विकल्प में उधारकर्ता को हर महीने एक निश्चित राशि का भुगतान करना होता है।

विभेदित भुगतान में ऋण निकाय को चुकाने के लिए उपयोग की जाने वाली एक स्थापित, निश्चित राशि शामिल होती है, जिसकी गणना समझौते के महीनों की संख्या के अनुपात में की जाती है। भुगतान का दूसरा भाग ऋण शेष पर ब्याज है। वार्षिकी विकल्प के साथ, ऋण की पूरी लागत की गणना की जाती है (एकमुश्त कमीशन शुल्क को छोड़कर) और फिर ऋण अवधि से विभाजित किया जाता है।

विभेदित भुगतान के साथ कौन से ऋण चुकाना बेहतर है?

एक विभेदित योगदान योजना के साथ, उधारकर्ता शुरू में बड़े योगदान का भुगतान करता है, लेकिन बाद में घटते ऋण पर कम ब्याज शुल्क के कारण उनका आकार कम हो जाता है। जब आप धनराशि जमा करते हैं, तो ऋण की शेष राशि और उस पर अर्जित ब्याज की स्वचालित रूप से पुनर्गणना की जाती है, एक ही समय में घट जाती है। लंबी अवधि और बड़े पैमाने के ऋण (बंधक, कार ऋण) के लिए इस योजना को चुनना अधिक लाभदायक है; यह नागरिकों के लिए उपयुक्त है:

• अस्थिर आय होना;
• जो लोग अधिक भुगतान कम करना चाहते हैं;
• लंबी अवधि के लिए ऋण लेना।

वार्षिकी भुगतान के लिए पुनर्भुगतान की विशेषताएं

जब यह सवाल आता है कि उपभोक्ता ऋण को सर्वोत्तम तरीके से कैसे चुकाया जाए, तो भुगतान योजना प्राथमिकता बन जाती है। वार्षिकी के साथ, योगदान, जब नियत तारीख से पहले भुगतान किया जाता है, तो ऋण निकाय और ब्याज व्यय दोनों को चुकाने में जाता है। प्रारंभिक अनुसूची में मूलधन, ब्याज और स्थायी शुल्क शामिल हैं, जिसमें उधारकर्ता ब्याज भुगतान का बड़ा हिस्सा अग्रिम भुगतान करता है - जिसमें से बड़ा हिस्सा ऋण के मुख्य भाग के बजाय अर्जित ब्याज को पूरा करता है।

अवधि के अंत तक, मुख्य भाग का उपयोग मूल ऋण का भुगतान करने के लिए पहले ही किया जा चुका होता है। शीघ्र भुगतान के मामले में, भुगतान अनुसूची का उल्लंघन होता है। पहले से भुगतान किए गए ब्याज को कानूनी तौर पर बैंक के लिए अन्यायपूर्ण संवर्धन के रूप में वर्गीकृत किया गया है और इसकी पुनर्गणना की आवश्यकता है। वार्षिकी योजना का उपयोग व्यक्तियों द्वारा उपभोक्ता ऋण के लिए किया जाता है। भुगतान की स्थिरता, बजट योजना के कारण यह विधि फायदेमंद है और नागरिकों की निम्नलिखित श्रेणियों के लिए उपयुक्त है:

• स्थिर वेतन होना;
• जिनके पास एक निश्चित राशि से अधिक भुगतान करने की वित्तीय क्षमता नहीं है;
• अल्प अवधि के लिए ऋण लेना।

ऋण चुकौती विकल्प

ऋण के आंशिक और पूर्ण भुगतान के बीच अंतर होता है। आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के मामले में, ऋण की राशि भुगतान की गई राशि से कम हो जाती है। यहां संभावित विकल्प दिए गए हैं, जिन पर सहमति से पहले से चर्चा की गई है:

• नियमित भुगतान के लिए भुगतान लिया जाता है और अगले भुगतान और अतिरिक्त योगदान की राशि डेबिट करने के लिए आपके खाते में धनराशि होनी चाहिए;
• योगदान के कारण, मूल ऋण तुरंत कम हो जाता है और भुगतान की मात्रा की पुनर्गणना की जाती है, फिर भुगतान के दिन पहले से ही एक छोटी राशि का भुगतान करना आवश्यक होता है।

पूर्ण पुनर्भुगतान पर, उधारकर्ता ऋण की शेष राशि और इस अवधि के लिए अर्जित ब्याज के अनुरूप धनराशि जमा करता है। कोई भी पुनर्भुगतान उधारकर्ता के लिए फायदेमंद होता है, खासकर बंधक के संबंध में, चाहे बैंक कर्मचारी इसे कितना भी मना करें। वित्तीय बचत के अलावा, नागरिक को संपत्ति के निपटान का पूर्ण अधिकार प्राप्त होता है और उसे अनिवार्य संपत्ति बीमा से छूट मिलती है।

एकमात्र नकारात्मक बात यह है कि परिवार के बजट के आय पक्ष में उल्लेखनीय गिरावट और नए ऋण के लिए आवेदन करने की आवश्यकता के बिना हर किसी को समय से पहले भुगतान के लिए धन नहीं मिल सकता है। इसे ध्यान में रखना आवश्यक है: बैंक अक्सर "शुरुआती उधारकर्ताओं" को उन व्यक्तियों की काली सूची में जोड़ देते हैं जिन्हें अगली बार ऋण के लिए आवेदन करने पर बिना स्पष्टीकरण के अस्वीकार कर दिया जा सकता है। इसलिए, अनुबंध के अंत तक किया गया शीघ्र पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट इतिहास के लिए अतिरिक्त लाभ होगा।

लोन का सही तरीके से भुगतान कैसे करें

उन्नत भुगतान एल्गोरिदम विशिष्ट क्रेडिट शर्तों द्वारा निर्धारित किया जाता है। एक नियम के रूप में, उधारकर्ता के कार्यों का क्रम इस प्रकार है:

1. नियोजित भुगतान के बारे में बैंकिंग संगठन को सूचित करें। एक नियम के रूप में, कम से कम 14 दिनों की अवधि निर्धारित की जाती है, हालांकि कुछ बैंक बिना किसी पूर्व सूचना के किसी भी समय पुनर्भुगतान की अनुमति देते हैं।
2. भुगतान दिवस पर, आवश्यक राशि अपने कार्ड/खाते में जमा करें। पुनःपूर्ति विधि समझौते की शर्तों द्वारा प्रदान की गई है।
3. बैंक कार्यालय में निर्धारित समय से पहले ऋण चुकाने के लिए एक आवेदन जमा करें।
4. प्रासंगिक दस्तावेज़ों (रसीद आदेश, खाता विवरण) द्वारा पुष्टि के साथ धनराशि के बट्टे खाते में डाले जाने और पुनर्गणना किए जाने वाले शेड्यूल की प्रतीक्षा करें।
5. एक नई भुगतान अनुसूची पर हस्ताक्षर करें या ऋण के पूर्ण निपटान की पुष्टि करने वाला प्रमाणपत्र प्राप्त करें।
6. पूर्ण भुगतान पर, सुनिश्चित करें कि समझौते के तहत निपटान के साथ आने वाले बैंक खाते बंद कर दिए गए हैं और संपार्श्विक पर भार हटा दिया गया है।
7. भुगतान सहित सभी ऋण दस्तावेज़ सहेजें।

ऋण समझौते की शर्तें

प्रत्येक बैंकिंग संगठन स्वतंत्र रूप से समय से पहले योगदान के लिए नियम निर्धारित करता है। उदाहरण के लिए, कार्ड/खाते में किसी भी तरह से आवश्यक राशि जमा करना पर्याप्त है। कुछ बैंकों के लिए आपको कैश डेस्क के माध्यम से नकदी जमा करने की आवश्यकता होती है; अधिक प्रगतिशील बैंक, जैसे कि सर्बैंक, वीटीबी-24, कार्यालय में आए बिना और आवेदन भरे बिना ऑनलाइन पुनर्भुगतान की संभावना प्रदान करते हैं। ऐसा करने के लिए, उधारकर्ता को एक व्यापक सेवा अनुबंध खोलना होगा और बट्टे खाते में डालने का विवरण जानना होगा।

बाद की विधि से, धनराशि को किसी भी तारीख को नहीं, बल्कि केवल भुगतान के दिन ही बट्टे खाते में डाला जा सकता है, और असाधारण राशि की राशि नियमित किस्त से कम नहीं होनी चाहिए। एटीएम के माध्यम से योगदान करते समय, अधिकतम राशि (आमतौर पर 30,000-50,000 रूबल) जमा करने पर प्रतिबंध होता है। बड़ी जमा राशि के लिए, आपको बैंक शाखा से संपर्क करना होगा। भुगतान के दिन को स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है - यह शेड्यूल के साथ मेल खा सकता है या मनमाना हो सकता है।

किसी अन्य बैंक से धनराशि स्थानांतरित करते समय, कृपया ध्यान दें कि इसे जमा होने में नियमों के अनुसार पांच कार्य दिवसों तक का समय लगता है। उधारकर्ता को यह नहीं भूलना चाहिए कि, नागरिक संहिता के अनुच्छेद 805 के अनुसार, समय से पहले ऋण चुकाने पर, ऋणदाता को उधारकर्ता से ब्याज प्राप्त करने का अधिकार होता है, जिसकी गणना उस दिन तक की जाती है जब तक कि ऋण पूरी तरह से या पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता। अनुसूची से अधिक भाग।

शीघ्र चुकौती के लिए आवेदन

नागरिक संहिता, भाग दो के अनुच्छेद 810 के अनुसार, उपभोक्ता (गैर-वाणिज्यिक) ऋण की राशि एक नागरिक द्वारा ऋणदाता को अनिवार्य अधिसूचना की शर्तों के तहत तीस दिन (पर) समय से पहले पूर्ण या आंशिक रूप से चुकाई जा सकती है। कम से कम) चुकौती के दिन से पहले। ऋण समझौता नागरिक के धन वापस करने के इरादे की ऐसी अधिसूचना प्रस्तुत करने के लिए एक छोटी अवधि स्थापित कर सकता है। इसलिए, व्यवहार में, बैंक आवेदन दाखिल करने के लिए 2 सप्ताह का समय देते हैं।

ऋण पुनर्गणना

असाधारण भुगतान से ऋण के मुख्य भाग, मूल ऋण में कमी आती है। भुगतान किए गए ब्याज की गणना विशेष फ़ार्मुलों के अनुसार की जाती है, जो विभेदित और वार्षिकी योजनाओं के लिए अलग-अलग होते हैं, लेकिन एक सामान्य सिद्धांत प्रदान करते हैं - ऋण शेष पर संचय। ऋण जितना छोटा होगा, ब्याज व्यय उतना ही कम होगा, इसलिए इस स्थिति में भुगतान के सभी घटकों की पुनर्गणना अनिवार्य है।

भुगतान कम करना या ऋण अवधि कम करना

अक्सर, ग्राहकों के पास कोई विकल्प नहीं होता है, बैंक नियत तारीख से पहले भुगतान करने पर केवल नियमित भुगतान में कटौती की पेशकश करते हैं, जबकि ऋण समझौते की समाप्ति तिथि को कम करने का विकल्प संभव है। मनोवैज्ञानिक रूप से, भुगतान में कमी ग्राहक के लिए आकर्षक है: मासिक बजट पर बोझ कम हो जाता है, मुफ्त धनराशि मुक्त हो जाती है, जिसका उपयोग शीघ्र भुगतान के लिए किया जा सकता है।

साथ ही, गणितीय गणना से पता चलता है कि ऋण अवधि कम करने से अधिक ब्याज बचत होती है। इस प्रकार, एक विभेदित योजना के साथ, ऋण देने की अवधि को कम करना और भी अधिक लाभदायक है। ऋण शर्तों को छोटा करने के प्रति बैंकों की अनिच्छा को समझा जा सकता है: व्यवहार में, वे मौजूदा अवसर के बारे में उधारकर्ताओं को सूचित किए बिना, अक्सर लाभ का एक बड़ा हिस्सा खो देते हैं।

आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए नया भुगतान शेड्यूल

एक नागरिक द्वारा आंशिक राशि में निर्धारित समय से पहले अगले भुगतान का भुगतान योगदान के सभी घटकों में परिलक्षित होता है। प्रारंभ में प्रदान की गई पुनर्भुगतान अनुसूची अब ऋण की शेष राशि से मेल नहीं खाती है, इसलिए अनुसूची में संशोधन और सभी पक्षों (लेनदार और लेनदार) द्वारा इसके नए संस्करण पर हस्ताक्षर करना इस स्थिति में एक शर्त बन जाता है। बैंक की मुहर और क्रेडिट मैनेजर के हस्ताक्षर द्वारा प्रमाणित एक नया शेड्यूल, 2-3 भुगतान अवधि शेष रहने पर भी जारी किया जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करना भी आवश्यक है कि आवधिक भुगतान तिथि में बदलाव नहीं हुआ है।

उधारकर्ता अधिकार

19 अक्टूबर, 2011 का संघीय कानून संख्या 284-एफजेड "रूसी संघ के नागरिक संहिता के भाग दो के अनुच्छेद 809 और 810 में संशोधन पर", जो 1 नवंबर, 2011 को लागू हुआ, ने नागरिक उधारकर्ताओं का अधिकार सुरक्षित कर दिया। समय से पहले ऋण चुकाएं। यह कानून उन संबंधों पर लागू होता है जो इसके लागू होने की तारीख से पहले संपन्न समझौतों के तहत उत्पन्न हुए थे। यदि 1 नवंबर, 2011 के बाद तैयार किए गए किसी समझौते में ऋण के शीघ्र भुगतान के लिए दंड, कमीशन और जुर्माने के प्रावधान शामिल हैं, तो वे अवैध हैं और उन्हें अदालत में चुनौती दी जा सकती है।

बीमा वापसी

आवास या कार की खरीद के लिए ऋण देने के लिए 16 जुलाई 1998 के कानून संख्या 102-एफजेड के अनुच्छेद 31 "बंधक पर (रियल एस्टेट की प्रतिज्ञा)" के अनुसार संपत्ति का बीमा करने के लिए बैंक की अनिवार्य आवश्यकताएं शामिल हैं। इसके अलावा, वित्तीय संगठन क्रेडिट पाने वाले व्यक्ति के जीवन बीमा की शर्तों के अनुपालन का भी अभ्यास करते हैं। उत्तरार्द्ध ग्राहक की मंजूरी के साथ किया जाता है। बीमा का भुगतान करने के बाद, उधारकर्ता, ऋण चुकाने के सर्वोत्तम तरीके के सवाल के अलावा, यह भी हैरान है कि बैंक के साथ पूर्ण निपटान पर बीमा धन कैसे वापस किया जाए: वे ऋण की लागत का 40% तक पहुंच सकते हैं।

ऋण चुकाने के बाद, आपको बीमा प्रीमियम वापस करने का अधिकार है, यदि यह बीमा अनुबंध में प्रदान किया गया है। यदि अप्रयुक्त बीमा को वापस करने की असंभवता के बारे में कोई खंड है, तो समय से पहले ऋण समझौते को बंद करने से प्रीमियम वापस करने के अधिकार का नुकसान होता है। यह सुनिश्चित करने के बाद कि वापसी का अधिकार मौजूद है, आवेदन करते समय आपको यह भी ध्यान में रखना होगा:

• कोई अतिदेय ऋण नहीं होना चाहिए;
• अनुबंध पर हस्ताक्षर के बाद बीमा वापस करने के लिए 5 दिन का समय दिया जाता है।

यदि अनुबंध पर हस्ताक्षर किए हुए छह महीने से अधिक समय बीत चुका है तो बीमा कंपनी धनराशि के कुछ हिस्से की प्रतिपूर्ति कर सकती है। बीमा निधि का पूर्ण रिफंड उन स्थितियों में उपलब्ध है जहां बीमा पॉलिसी जारी होने के बाद पहले दो महीनों में ऋण का भुगतान किया जाता है। सभी मामलों में, आपको बीमा कंपनी से संपर्क करना होगा:

• पासपोर्ट;
• ऋण समझौता (प्रतिलिपि);
• ऋण के पूर्ण समापन का प्रमाण पत्र।

शीघ्र भुगतान के मामले में बीमा प्रीमियम के हिस्से की वापसी प्री-ट्रायल और न्यायिक कार्यवाही में संभव है। परीक्षण-पूर्व निर्णय चरण में, आपको बैंकिंग और बीमा संगठन के पास दावा दायर करना होगा। कानून के मुताबिक आवेदन पर विचार करने के लिए 30 दिन का समय दिया जाता है. यदि कोई प्रतिक्रिया नहीं है, तो Rospotrebnadzor को एक आवेदन लिखना आवश्यक है (समीक्षा का समय समान है - 30 दिन)। यदि आप इस प्राधिकरण के उत्तर से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप अदालत में दावे का बयान दर्ज करके वित्तीय संस्थान के कार्यों के खिलाफ अपील कर सकते हैं।

ऐसे मामले हैं जब बीमाकर्ता नागरिक-उधारकर्ता के बजाय ऋण का भुगतान कर सकते हैं। यह बीमा पॉलिसी के खंडों द्वारा निर्धारित है और बीमा के प्रकार पर निर्भर करता है:

• उधार लेने वाले व्यक्ति का जीवन और स्वास्थ्य बीमा। भुगतान का आधार उधारकर्ता की मृत्यु, गंभीर बीमारी या विकलांगता के कारण उसकी अक्षमता है।
• संपार्श्विक के लिए सुरक्षा बीमा. बीमित घटना संपत्ति को अनजाने में हुई क्षति (प्राकृतिक आपदा, आग, बाढ़) मानती है।

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जब अवसर मिलता है, तो ऋण लेने वाले यथाशीघ्र ऋण के बोझ से छुटकारा पाने का प्रयास करते हैं। या कम से कम इसे कमजोर करें. लेकिन शीघ्र ऋण चुकौती कैसे काम करती है? यह प्रक्रिया कानूनी रूप से दो अधिनियमों द्वारा विनियमित है। ये 19 अक्टूबर, 2011 के संघीय कानून संख्या 284 और 21 दिसंबर, 2013 के संख्या 353 हैं। साथ ही रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद संख्या 809 और संख्या 810।सबसे पहले, यह कहा जाना चाहिए कि जिन ग्राहकों ने व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए नकद ऋण लिया था, वे समझौते में निर्दिष्ट समय सीमा से पहले अपना क्रेडिट ऋण चुका सकते हैं। यानी, यह एक उपभोक्ता ऋण, बंधक, कार ऋण है, लेकिन किसी भी तरह से व्यवसाय खोलने और/या विकसित करने के लिए ऋण नहीं है।

शीघ्र ऋण भुगतान के संबंध में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

कानूनी संस्थाओं के साथ शीघ्र भुगतान पर सख्ती से व्यक्तिगत, विशेष आधार पर बातचीत की जाती है।सिद्धांत रूप में, अब कई बैंक तभी खुश होते हैं जब ग्राहक समय से पहले कर्ज चुका देता है। पहले, वित्तीय संगठन इस तरह की कार्रवाइयों का स्वागत नहीं करते थे और जुर्माना भी लगाते थे। संघीय कानून संख्या 284 ने बैंक ग्राहकों को अपने ऋण का अग्रिम भुगतान करने का अधिकार प्रदान किया। जब तक लोन पूरी तरह से बंद न हो जाए. इसके अलावा, मौजूदा संकट ने अल्पकालिक ऋणों को पहले स्थान पर ला दिया है। अप्रत्याशित आर्थिक माहौल में संगठन जितनी जल्दी हो सके उधारकर्ता से वह प्राप्त करने का प्रयास करते हैं जिसके वे हकदार हैं - और बस इतना ही।

इसलिए, सर्बैंक, गज़प्रॉमबैंक, रोसेलखोज़बैंक और अन्य ऐसे उधारकर्ताओं को समायोजित करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं। हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि जल्दी भुगतान करने का प्रयास करते समय उधारकर्ता को बैंक के दबाव का सामना नहीं करना पड़ सकता है। कुछ बैंक शीघ्र भुगतान पर छह महीने की रोक लगा देंगे। दूसरा शेष भाग की पुनर्गणना के लिए कमीशन लेगा। लेकिन इस स्थिति में, कानून उधारकर्ता के पक्ष में है - यह याद रखना चाहिए।शीघ्र ऋण चुकौती के बारे में उधारकर्ताओं के मन में अक्सर कौन से प्रश्न होते हैं? इसलिए:

1. क्या कोई बैंक समझौते में निर्दिष्ट पूर्ण पुनर्भुगतान अवधि से पहले क्रेडिट ऋण के समतलन पर रोक लगा सकता है? नहीं वह नहीं कर सकता। प्रत्येक ग्राहक को किसी भी समय ऋण के निवारक भुगतान की इच्छा व्यक्त करने और उसे लागू करने का अधिकार है। किसी ऋण या ऋण के हिस्से की शीघ्र चुकौती के लिए इस तरह के अग्रिम भुगतान की राशि भी पूरी तरह से उधारकर्ता द्वारा स्वयं निर्धारित की जाती है। एकमात्र अपवाद है. यदि उधारकर्ता अपने भुगतान दायित्वों का उल्लंघन करता है, तो उसका पैसा तुरंत छूटी हुई किश्तों और जुर्माना ब्याज का भुगतान करने में चला जाएगा। और तभी शेष धनराशि का उपयोग अग्रिम ऋण चुकाने के लिए किया जा सकता है।
2. क्या मुख्य अवधि से पहले पूर्ण ऋण चुकौती की सेवा निःशुल्क है? शीघ्र ऋण चुकौती की बुनियादी शर्तें सभी सार्वजनिक और निजी बैंकों के लिए समान हैं। किसी वित्तीय संस्थान को ऋण के शीघ्र भुगतान के लिए कोई अतिरिक्त ब्याज या शुल्क लेने का अधिकार नहीं है। अक्सर, एक बैंकिंग समझौते में तुरंत एक खंड शामिल होता है जो ग्राहक को बैंक को शीघ्र भुगतान करने के लिए कोई भी राशि जमा करने की क्षमता निर्धारित करता है।
3. ग्राहक को ऋण के लिए आंशिक या पूर्ण रूप से जल्दी भुगतान करने का अधिकार है, भले ही ऋण की चुकाई गई राशि कुछ भी हो और समझौते में निर्दिष्ट अनुसार ऋण बंद होने तक कितना समय बचा हो। यदि हम आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के बारे में बात कर रहे हैं, तो बैंक को ऋण ऋण की कुछ पुनर्गणना करनी होगी।

नियम और प्रतिबंध

हालाँकि ग्राहक ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में अपेक्षाकृत स्वतंत्र है, फिर भी कुछ प्रतिबंध हैं:

• यदि उधारकर्ता अग्रिम में एक निश्चित राशि जमा करने का निर्णय लेता है, तो बैंक को इस बारे में सूचित किया जाना चाहिए - अधिमानतः एक लिखित बयान के साथ, लेकिन आप ऑनलाइन कार्यालय में अनुरोध छोड़ सकते हैं या कॉल सेंटर पर कॉल कर सकते हैं;
• और यह अनियोजित योगदान के भुगतान से 30 दिन पहले किया जाना चाहिए। यद्यपि ऋण की शीघ्र चुकौती के नियम लचीले हैं, और रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद संख्या 810 के अनुच्छेद 2 और संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 11 के भाग 4 के अनुसार, चेतावनी अवधि को मनमाने ढंग से कम किया जा सकता है। . ऋण समझौते के लिए आवेदन के क्षण से लेकर ऋण के शीघ्र समापन के क्षण तक की अवधि को विशेष रूप से इंगित करना असामान्य नहीं है, जिसका ग्राहक को पालन करना होगा;
• बैंकिंग प्रणाली के लिए, और अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, निवारक पुनर्भुगतान भुगतान नियमित मासिक भुगतान के साथ, उसी दिन और घंटे पर किया जाना अधिक सुविधाजनक है (संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 11 के भाग 5 के अनुसार) ). हालाँकि, यदि आवश्यक हो, तो भुगतान तिथि को उधारकर्ता के लिए सुविधाजनक किसी भी समय के लिए स्थगित किया जा सकता है।

क्रेडिट शर्तों में बदलाव और एक व्यावहारिक उदाहरण

आपको नियमित और अनिर्धारित ऋण किश्तों को मिलाना नहीं चाहिए। जब ऋण लेने वाला व्यक्ति आवश्यक राशि से अधिक कुछ राशि जमा करने का निर्णय लेता है, तो नियमित भुगतान के दिन, वार्षिक ब्याज को ध्यान में रखते हुए, उसी मासिक भुगतान के लिए धन का भुगतान किया जाना चाहिए। बैंक में धनराशि स्थानांतरित होने के बाद, ऐसी स्थिति उत्पन्न होगी जब:

• मासिक भुगतान की राशि घट जाएगी, लेकिन ऋण अवधि नहीं बदलेगी;
• बैंक ऋण पूरी तरह से बंद होने तक का समय कम कर दिया जाएगा, और मासिक भुगतान समान रहेगा।

यानी जल्दी चुकौती की स्थिति में ऋण की पुनर्गणना करना आवश्यक होगा। आमतौर पर बैंक ग्राहक स्वयं अपने लिए अधिक उपयुक्त विकल्प चुनता है। फिर भी, बैंक, अपनी ओर से, किसी विकल्प पर जोर दे सकता है। इसलिए, यदि समझौते के तहत आवधिक ऋण भुगतान वार्षिकी (एक समान) है, तो बैंक मासिक भुगतान के आकार को कम करने के विकल्प की ओर इच्छुक है। यदि समझौते के तहत भुगतान में अंतर किया जाता है (जैसे-जैसे भुगतान किया जाता है, धीरे-धीरे कम होता जाता है), तो बैंक ऋण देने के समय को कम करने पर जोर देना शुरू कर सकता है। यह एक सरल उदाहरण देने लायक है. उधारकर्ता एक वर्ष के लिए 100 हजार रूबल लेता है। एक वर्ष में, उसे बैंक को जो कुल राशि लौटानी होगी वह 120 हजार रूबल होगी, यानी, ब्याज को ध्यान में रखते हुए - 20 हजार रूबल। तदनुसार, मासिक योगदान 10 हजार रूबल के बराबर होगा। ऋण निकाय को समतल करने में लगभग 8,350 रूबल और 1,650 रूबल की लागत आएगी - यह वार्षिक ब्याज का 1/12 है (100 रूबल तक की त्रुटि)। आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान की स्थिति उत्पन्न होने दें।

उधारकर्ता पहले दो महीनों के लिए अनुसूची के अनुसार भुगतान करता है, और तीसरे महीने में वह अतिरिक्त 30 हजार रूबल का योगदान करने का निर्णय लेता है। नतीजतन, तीसरे महीने में 40 हजार रूबल का भुगतान किया जाएगा (मासिक भुगतान के साथ)। साथ ही पिछले दो महीनों के लिए 20 हजार रूबल। कुल मिलाकर, आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के बाद भी, ग्राहक को बैंक का अतिरिक्त 60 हजार रूबल (120 हजार - 60 हजार) देना होगा। यदि उधारकर्ता ने कुछ भी अतिरिक्त योगदान नहीं दिया, तो उसे 9 महीने के लिए 10 हजार रूबल का भुगतान करना होगा। अब जो कुछ बचा है वह अतिरिक्त 60 हजार रूबल का भुगतान करना है, जो अपरिवर्तित भुगतान के साथ 6 महीने में ऋण बंद कर देगा। या 60 हजार को 9 महीने से विभाजित करें, और उसी ऋण अवधि के साथ आपको मासिक 10 हजार रूबल नहीं, बल्कि 6,666 रूबल का भुगतान करना होगा।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यहां गणना वार्षिक प्रतिशत पर की गई थी।अर्थात्, किसी भी मामले में ऋण लेने के लिए उधारकर्ता पर बैंक का कितना बकाया है, इसकी गणना पहले से की जाती थी। या यह हो सकता है कि ग्राहक ने वही 100 हजार रूबल और एक वर्ष के लिए समान लिया हो, लेकिन मासिक भुगतान पर ब्याज की गणना महीने दर महीने की जाती है। उदाहरण के लिए, 8,333 रूबल का 20% (100 हजार रूबल 12 महीनों से विभाजित)। कुल मिलाकर, ऋण प्रति माह 10 हजार रूबल पर फिर से चुकाया जाएगा। लेकिन जल्दी चुकौती के मामले में, जमा राशि केवल ऋण निकाय (100 हजार रूबल) से काट ली जाएगी। नतीजतन, ऐसी स्थितियों में आप ब्याज पर काफी बचत कर सकते हैं। वैसे, यही कारण है कि अन्य बैंक शीघ्र भुगतान का विरोध करते हैं। और वे ऐसे उत्साही ग्राहक को "ग्रे लिस्ट" में भी जोड़ सकते हैं।

चौकस पाठक देखेंगे कि कुछ आंकड़ों की गणना करते समय एक या दो सौ रूबल की विसंगति होगी। सुविधा और स्पष्टता के लिए यहां संख्याओं को पूर्णांकित किया गया है। आखिरकार, एक नियम के रूप में, पुनर्गणना और शीघ्र भुगतान के साथ, असमान आंकड़े "पैसे के साथ" प्राप्त होते हैं। उदाहरण के लिए, मूल नियमित योगदान की राशि 10,552 रूबल और 50 कोप्पेक है। और ग्राहक के हाथ में 30 हजार रूबल हैं। इसलिए, यह इंगित करना बेहतर है कि शीघ्र चुकौती की राशि 19,500 रूबल नहीं, बल्कि 19,400 रूबल है। क्योंकि बैंक पहले मासिक किस्त के लिए पैसे निकालेगा और उसके बाद ही निवारक पुनर्भुगतान के लिए। और यदि यह आंकड़ा उधारकर्ता द्वारा आवेदन में दर्शाए गए आंकड़े से कम निकला, तो यह पैसा ऋण से जुड़े बैंक खाते में चला जाएगा।

और वे वहां से सामान्य कार्यक्रम के अनुसार फिल्मांकन करेंगे। यही बात तब हो सकती है जब कोई बैंक ग्राहक संस्थान को पहले भुगतान करने के अपने इरादे के बारे में कर्मचारियों को कोई सूचना दिए बिना अपने क्रेडिट खाते में पैसा जमा कर देता है। यदि उधारकर्ता को बैंक में अतिरिक्त धनराशि स्थानांतरित करने में देर हो जाती है तो ऐसी ही स्थिति उत्पन्न होगी। जिस तारीख को नियमित मासिक ऋण भुगतान होता है, उसकी पूर्व संध्या पर बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए पैसा जमा करना सबसे अच्छा है। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि यदि उधारकर्ता के वित्तीय संसाधन सीधे उसके क्रेडिट खाते में चले जाते हैं, तो उन्हें वापस करना एक बहुत लंबी और कठिन प्रक्रिया है, जिसे शुरू करने का अक्सर कोई मतलब नहीं होता है। इसलिए, सटीकता और समय की पाबंदी अवश्य देखी जानी चाहिए।

ऋण को 100% शीघ्र बंद करने और अंतिम निर्देश

यदि ऋण का पूर्ण शीघ्र पुनर्भुगतान करना है, तो आपको ऋण शेष की सटीक राशि जानने की आवश्यकता है। आप इसकी गणना स्वयं कर सकते हैं, लेकिन हमेशा किसी बैंकिंग विशेषज्ञ द्वारा उपलब्ध कराए गए डेटा की जांच करने की अनुशंसा की जाती है। आमतौर पर, किसी व्यक्ति को फोन कॉल, एसएमएस संदेश या ईमेल द्वारा कुछ घंटों के भीतर आवश्यक जानकारी प्राप्त हो जाती है। लेकिन संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 11 के भाग 7 के अनुसार, बैंक को 5 कैलेंडर दिनों के भीतर उधारकर्ता को सूचित करने का अधिकार है कि उस पर कितना बकाया है। ऋण अवधि समाप्त होने से पहले बैंक को बकाया सारा पैसा वापस कर दिए जाने के बाद, उधारकर्ता को बैंक विशेषज्ञ से एक बयान प्राप्त करने की सलाह दी जाती है जिसमें कहा गया हो कि ऋण रद्द कर दिया गया है और ग्राहक पर अब कोई दायित्व नहीं है। संस्थान। एक बार फिर, हम बैंक ऋण के शीघ्र भुगतान की प्रक्रिया में निम्नलिखित मुख्य चरणों की रूपरेखा तैयार कर सकते हैं:

• अतिदेय शुल्क और जुर्माने की जाँच करें; अगर वहाँ है, तो हर चीज़ के लिए भुगतान करें;
• संबंधित आवेदन पहले से लिखें और बैंक को जमा करें (कर्मचारी एक नमूना फॉर्म जारी करेगा), आवेदन की एक प्रति बनाएं;
• नियमित भुगतान को ध्यान में रखते हुए वांछित राशि जमा करना;
• कुछ दिनों के बाद, यह जांचने की सिफारिश की जाती है कि क्या अपेक्षित ऋण बट्टे खाते में डाल दिया गया है;
• पूर्ण शीघ्र भुगतान के मामले में, इस तथ्य की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र लेना उचित है।

अंत में, यह कहा जाना चाहिए कि जिन लोगों ने क्रेडिट बैंक कार्ड प्राप्त करके ऋण के लिए आवेदन किया है, उनके लिए यह बहुत आसान है। आवेदन जमा करने या प्रतीक्षा में समय बर्बाद करने की कोई आवश्यकता नहीं है। नियमानुसार यहां धनराशि जमा करने की अवधि भी तय नहीं है। वह है

हममें से अधिकांश लोग ऋण लेते समय अपनी क्षमताओं को कम आंकते हैं। गणना करता है ताकि मासिक भुगतान राशि मुफ़्त धन की राशि से अधिक न हो। और यह और भी अच्छा है अगर आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा अलग रख सकें।

या फिर लोन लेने के बाद हमें ज्यादा सैलरी वाली नौकरी मिल जाती है और लोन जल्दी चुकाना संभव हो जाता है।

क्या बैंक ऋण जल्दी चुकाना संभव है?

आइए कानून की ओर मुड़ें: 19 अक्टूबर, 2011 के संघीय कानून एन 284-एफजेड के अनुसार, जो 1 नवंबर, 2011 को लागू हुआ, रूसी संघ के नागरिक संहिता में बदलाव किए गए। अब रूसी संघ के प्रत्येक नागरिक को ऋण की शीघ्र चुकौती का अधिकार है। इसके अलावा, बैंक को कानूनी तौर पर ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए आपसे अतिरिक्त शुल्क और जुर्माना वसूलने का अधिकार नहीं है।

इसलिए अगर आप कर्ज जल्दी चुकाना चाहते हैं तो यह आपका कानूनी अधिकार है। और भले ही आपके ऋण समझौते में ऋण की शीघ्र चुकौती के बारे में कुछ भी निर्धारित नहीं है, आप सुरक्षित रूप से बैंक से संपर्क कर सकते हैं और अपना ऋण पूरी तरह से चुका सकते हैं, और इसे वापस भी कर सकते हैं।

ऋण जल्दी कैसे चुकाएं?

ऋण की नियोजित चुकौती से एक महीने पहले एक आवेदन लिखें और इसे बैंक में जमा करें। इस मामले में, बैंक की प्रतिक्रिया की आवश्यकता नहीं है, यानी हम एकतरफा कार्रवाई करते हैं।

कृपया ध्यान दें कि कुछ बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की अवधि सीमित कर देते हैं। उदाहरण के लिए, तीन महीने के लिए. अन्यथा, बैंक का जुर्माना उधारकर्ता पर लगाया जाता है। अक्सर ऐसा होता है कि यदि छोटी अवधि (एक या दो वर्ष) के लिए ऋण लिया जाता है, तो जल्दी चुकौती असंभव है। शीघ्र पुनर्भुगतान की राशि पर भी सीमा लगाई जा सकती है। उदाहरण के लिए, यह कम से कम 10 हजार रूबल होना चाहिए।

शीघ्र ऋण चुकौती के लाभ

यदि आप ऋण जल्दी चुकाते हैं, तो उधारकर्ता ऋण निधि का उपयोग करने के लिए कम ब्याज का भुगतान करता है, इसलिए जितनी जल्दी आप ऋण बंद करेंगे, यह आपके लिए उतना ही अधिक लाभदायक होगा और बैंक के लिए उतना ही कम लाभदायक होगा।

यदि आप अपना ऋण जल्दी चुकाते हैं, तो आपके पास पूरा अधिकार है; ऐसा करने के लिए, आपको बस बैंक शाखा में एक आवेदन लिखना होगा, और यह ऋण समझौते को बंद करने के समय किया जा सकता है।

किन मामलों में ऋण को जल्दी चुकाना लाभहीन है?

यदि ऋण का कुछ भाग बजट निधि से चुकाया जाता है। यदि आप जल्दी भुगतान के लिए पैसा जमा करते हैं, तो सब्सिडी राशि भी कम हो जाएगी;

सावधानीपूर्वक गणना करें कि क्या आपके ऋण का शीघ्र भुगतान करने से आपको मुद्रास्फीति के दृष्टिकोण से लाभ होगा। आप आज ऋण के लिए अंतिम 100 हजार बचत का भुगतान कर सकते हैं, या आप धीरे-धीरे ऋण चुका सकते हैं, और छह महीने में 100 हजार इतनी महत्वपूर्ण राशि नहीं होगी जितनी अब है।

शीघ्र ऋण चुकौती दो प्रकार की हो सकती है:

• आंशिक;
• पूरा।

आंशिक पुनर्भुगतान के मामले में, उधारकर्ता के पास दो विकल्प होते हैं: मासिक भुगतान कम करें या ऋण अवधि कम करें। आपके लिए क्या अधिक सुविधाजनक है - मासिक रूप से छोटी राशि का भुगतान करें या ऋण से तेजी से छुटकारा पाएं - स्वयं चुनें।

शीघ्र ऋण चुकौती के लिए चरण-दर-चरण कार्रवाई

1. कॉल करें या बैंक आएं और हमें ऋण शीघ्र चुकाने की अपनी इच्छा के बारे में बताएं;
2. शीघ्र चुकौती के बारे में बैंक को सूचित करते हुए एक विवरण लिखें;
3. पुनर्भुगतान के लिए आवश्यक राशि निर्दिष्ट करें;
4. पैसे जमा करो। सुनिश्चित करें कि आपने पूरी राशि हस्तांतरित कर दी है। यदि यह कम से कम एक रूबल कम निकला, तो अगले महीने मासिक भुगतान लिया जा सकता है;
5. बैंक की जाँच करना और यह प्रमाण पत्र प्राप्त करना न भूलें कि ऋण चुका दिया गया है। प्रमाणपत्र आपका गारंटर है कि बैंक कुछ समय बाद आपसे कोई कमीशन नहीं मांगेगा।

रूस के सर्बैंक में ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान

Sberbank में, आवेदन करने पर ऋण की आंशिक या पूरी तरह से समय से पहले चुकौती संभव है, और बैंक किसी भी तरह से ऋण की शीघ्र चुकौती की न्यूनतम राशि को विनियमित नहीं करता है और शीघ्र चुकौती के लिए कोई शुल्क नहीं लिया जाता है।

Sberbank में ऋण की शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया इस प्रकार है:

1. रूस के सर्बैंक की निकटतम शाखा से संपर्क करें
2. एक निःशुल्क प्रबंधक से संपर्क करें और आंशिक या पूर्ण ऋण चुकौती के लिए एक नमूना आवेदन मांगें
3. शीघ्र चुकौती की तारीख (कार्य दिवस), राशि और जिस खाते से धनराशि स्थानांतरित की जाएगी, उसका उल्लेख करते हुए एक आवेदन पूरा करें।
4. भुगतान राशि बैंक के कैश डेस्क में जमा करें। अपना क्रेडिट कार्ड खाता नंबर प्रदान करना भी संभव है।

कुछ साल पहले, जिन लोगों ने बैंक से उधार लेने का फैसला किया था, उनके लिए ज्वलंत प्रश्न यह था कि क्या उपभोक्ता ऋण को समय से पहले चुकाना संभव है।

चूँकि कानून इसे किसी भी तरह से विनियमित नहीं करता था, इसलिए प्रत्येक बैंक के अपने नियम थे। कहीं-कहीं शीघ्र पुनर्भुगतान पर रोक थी। इसका मतलब यह था कि अनुसूची में प्रदान की गई राशि से अधिक भुगतान करने के लिए, एक निश्चित अवधि (उदाहरण के लिए, छह महीने) के लिए ऋण चुकाना आवश्यक था।

अन्य में, शीघ्र रद्दीकरण प्रक्रिया को पूरा करने के लिए जुर्माना लगाया गया।

इस तरह, बैंकों ने ग्राहकों को जल्दी पुनर्भुगतान करने से रोकने की कोशिश की। कारण सरल है: एक क्रेडिट संस्थान के लिए, समय से पहले लौटाए गए ऋण का मतलब ब्याज आय का नुकसान है। और यह पहले से ही इस सवाल का जवाब देता है कि क्या ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है।

वर्तमान कानून के अनुसार शीघ्र चुकौती

अब आप किसी भी बैंक में वार्षिकी ऋण जल्दी चुका सकते हैं। कानून यह निर्धारित करता है कि ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को योजना से अधिक तेजी से पैसा लौटाने से रोकने का अधिकार नहीं है, साथ ही शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए कोई भी आवश्यकता निर्धारित करने का अधिकार नहीं है (उदाहरण के लिए, बैंक अतिरिक्त योगदान की न्यूनतम राशि या उनकी आवृत्ति निर्धारित नहीं कर सकता है)।

बैंक ऋण समझौते में केवल एक खंड शामिल कर सकते हैं जिसमें कहा गया है कि उपभोक्ता ऋण की शीघ्र चुकौती का परिणाम क्या होगा: ऋण की अवधि में कमी या मासिक भुगतान में कमी के साथ।

कुछ ग्राहकों को एक विकल्प दे सकते हैं, जबकि अन्य केवल एक विकल्प छोड़ते हैं। इस मामले में, उधारकर्ता केवल स्वयं ही इस्तीफा दे सकता है, क्योंकि कानून केवल यह कहता है कि ग्राहक को आंशिक और पूर्ण शीघ्र पुनर्भुगतान करने का अधिकार है। वहीं, अवधि या मासिक भुगतान कम हो जाएगा, ऐसा कहीं नहीं बताया गया है.

तो, इस बात पर चर्चा करने के बाद कि शीघ्र रद्दीकरण क्या है और क्या इसकी अनुमति है या निषिद्ध है, आइए बात करें कि यह कितना फायदेमंद है।

क्या ऋण जल्दी चुकाना लाभदायक है?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, यदि ग्राहक ऋण जल्दी चुकाता है, तो बैंक को ब्याज का नुकसान होता है। और चूँकि बैंक को ब्याज नहीं मिलता इसलिए कर्ज़दार इसका भुगतान नहीं करता। यह पता चला है कि बैंक ऋण का आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान फायदेमंद है।

शीघ्र रद्दीकरण करते समय, याद रखने योग्य कुछ महत्वपूर्ण बातें हैं।

सबसे पहले, ब्याज पुनर्गणना केवल भविष्य के भुगतानों पर लागू होती है। यदि आपने एक वर्ष के लिए ऋण का भुगतान किया है, तो इस अवधि का ब्याज कोई भी आपको वापस नहीं करेगा। आपने उस समय धन का उपयोग किया था, इसलिए, बैंक ने ईमानदारी से भुगतान किया हुआ ब्याज अर्जित किया।

दूसरे, बैंक केवल ब्याज की पुनर्गणना करेगा। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितनी बार जल्दी भुगतान करते हैं, मूल ऋण नहीं बदलेगा। यानी, यह स्वाभाविक रूप से घटेगा, लेकिन आपके द्वारा चुकाई जाने वाली राशि से। इसके अतिरिक्त, बैंक कुछ भी बट्टे खाते में नहीं डालेगा।

तीसरा, बैंक को अपना ब्याज हर हाल में मिलेगा. ऋण समझौते के अनुसार, भुगतान के घटकों को निम्नलिखित क्रम में बट्टे खाते में डाला जाता है:

• जुर्माना, सज़ा;
• अतिदेय ऋण;
• चालू माह के लिए ब्याज;
• मुख्य ऋण.

जैसा कि आप देख सकते हैं, जब तक बैंक पूरा संचित ऋण माफ नहीं कर देता, तब तक मूल ऋण को कम करने की कोई बात नहीं हो सकती।

"प्रारंभिक अवधि" के बाद मूल ऋण में कितनी मात्रा में कमी आएगी?

आपके भुगतान शेड्यूल में, प्रत्येक मासिक भुगतान को 2 भागों में विभाजित किया गया है: मूलधन और ऋण पर ब्याज। एक महीने के लिए बैंक को आपसे कुल उतना ही ब्याज लेना होगा, जितना शेड्यूल में लिखा है।

इसलिए, जब आप एक निश्चित राशि लेकर बैंक आएं, तो ध्यान रखें कि मूल ऋण इससे नहीं घटेगा, बल्कि किसी दिए गए महीने के लिए जमा राशि और ब्याज के बीच के अंतर से घटेगा।

उदाहरण के लिए, एक ग्राहक मार्च में शीघ्र पुनर्भुगतान करता है, जिसमें बैंक को उससे 3,850 रूबल ब्याज प्राप्त करना होगा। ग्राहक ने खाते में 40,000 रूबल जमा किए। शीघ्र पुनर्भुगतान प्रक्रिया के बाद, ऋण ऋण 36,150 रूबल कम हो जाएगा।

शीघ्र पुनर्भुगतान कब करें?

शीघ्र पुनर्भुगतान कितना लाभदायक होगा यह इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण लेने के कितने समय बाद इसे पूरा किया जाता है। नियम दो याद रखें: केवल ब्याज की पुनर्गणना की जाती है। इसलिए, उस अवधि के दौरान शीघ्र पुनर्भुगतान की व्यवस्था करने की सलाह दी जाती है जब सबसे अधिक ब्याज लगाया जाता है।

अपना भुगतान शेड्यूल खोलें और ऋण ब्याज कॉलम देखें। भले ही आपने विभेदित भुगतान या वार्षिकी भुगतान किया हो, ब्याज की राशि लगातार कम हो रही है। यानी पहले महीनों में वे सबसे बड़े होते हैं।

वार्षिकी भुगतान के साथ, अवधि के लगभग आधे रास्ते में, ऋण का उपयोग करने के लिए ली गई राशि ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग की जाने वाली राशि के बराबर होती है। ऋण समझौते की अवधि के दूसरे भाग में मूल ऋण की तुलना में कम ब्याज मिलता है।

इससे एक सरल निष्कर्ष निकलता है।

ऋण समझौते की अवधि की पहली छमाही में शीघ्र पुनर्भुगतान करना अधिक लाभदायक है।

यदि आप इसे ऋण के नियोजित समापन के करीब करते हैं, तो आपको व्यावहारिक रूप से कोई लाभ नहीं मिलेगा। कुछ महीने पहले ही ऋण बंद कर दें। हालाँकि, इससे नैतिक संतुष्टि मिलेगी।

अवधि या भुगतान कम करना: कौन सा अधिक लाभदायक है?

यदि बैंक ने आपके लिए अवधि या भुगतान कम करने का निर्णय लिया है, तो सोचने की कोई बात नहीं है: आपको प्रस्तावित परिस्थितियों में अधिकतम लाभ प्राप्त करने की आवश्यकता है।

यदि निर्णय आप पर पड़ता है, तो अधिक बचत करने की इच्छा अनिवार्य रूप से पैदा होती है। सुनिश्चित करें कि आपको कम ब्याज देना पड़े।

मुझे क्या करना चाहिए?

सबसे पहले, आपको यह याद रखना होगा कि अधिक भुगतान सीधे ऋण समझौते की अवधि पर निर्भर करता है। आप अपना ऋण चुकाने में जितना अधिक समय लेंगे, आपको उतना ही अधिक भुगतान करना पड़ेगा। इससे यह तो पता चलता ही है कि ऋण अवधि कम करना अधिक लाभदायक है।

इसलिए, शीघ्र पुनर्भुगतान का तरीका चुनते समय, आपको अपने वित्तीय बोझ को ध्यान में रखना होगा। यदि आपके पास कई ऋण हैं, जिनका कुल भुगतान आपके वेतन का आधा हिस्सा खा जाता है, तो भुगतान कम करना अधिक तर्कसंगत होगा। आप अपनी क्षमता से कम बचत कर सकते हैं, लेकिन इससे आपके लिए ऋण चुकाना आसान हो जाएगा।

यदि आप मासिक भुगतान के आकार से संतुष्ट हैं और इसे करने के बाद आपकी सामान्य जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त पैसा बचा है, तो आपको ऋण अवधि कम करने की आवश्यकता है। यह आपके लिए अधिक कठिन नहीं होगा, क्योंकि भुगतान नहीं बढ़ेगा। और ब्याज लाभ मूर्त होगा.

अवधि कम करने के लाभों को सत्यापित करने के लिए, आप बैंक से संपर्क कर सकते हैं और शेड्यूल के लिए दो विकल्प देखने के लिए कह सकते हैं: पहला - अवधि में कमी के साथ, दूसरा - शीघ्र चुकौती के लिए भुगतान में समान राशि की कमी के साथ। .

वे आपको वह फॉर्मूला नहीं बताएंगे जिसके द्वारा शीघ्र पुनर्भुगतान करते समय गणना की जाती है। और कर्मचारी इसे केवल सामान्य शब्दों में ही जानते हैं; हर चीज़ की गणना कार्यक्रम द्वारा की जाती है। हालाँकि, आप आसानी से समझ सकते हैं कि कौन सा विकल्प अधिक लाभदायक है। ऐसा करने के लिए, आपको दोनों चार्ट में ब्याज भुगतान वाले कॉलम में "कुल" कॉलम को देखना होगा। यदि ऋण काफी बड़ा है, तो अंतर 100-150 हजार रूबल तक पहुंच सकता है।

यदि अवधि कम कर दी जाती है, तो अधिक भुगतान मासिक भुगतान कम होने की तुलना में कम होगा।

यह समझने के लिए कि ऋण का शीघ्र भुगतान कैसे होता है, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि मासिक ऋण भुगतान कैसे किया जाता है।

एक नियम के रूप में, जब लोग बैंक आते हैं और किसी कर्मचारी को पैसे देते हैं, तो उनका मानना ​​​​है कि इस तरह वे तुरंत ऋण का भुगतान कर देंगे। हालांकि लोन एग्रीमेंट में कहा गया है कि ऐसा नहीं है.

जिस खाते में ऋण ऋण सीधे दर्ज किया गया है वह 455 से शुरू होता है। दस्तावेज़ लें और देखें कि आप किस खाते में धनराशि जमा कर रहे हैं। यह या तो 423 या 408 से शुरू होता है।

यह तथ्य इस बात पर निर्भर नहीं करता है कि ऋण किस बैंक से लिया गया था, क्योंकि खातों की प्रणाली हर जगह समान है, इसे बैंक ऑफ रूस द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

आप इस खाते में पैसा जमा करते हैं, और यह अगली भुगतान तिथि तक वहीं रहता है। और इस दिन वे स्वचालित रूप से खाते 455 में चले जाते हैं, जहां उन्हें मासिक भुगतान के रूप में दर्शाया जाता है।

इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप राइट-ऑफ़ के लिए खाते में कितनी राशि डालते हैं, अनुसूची में प्रदान की गई राशि का उपयोग ऋण चुकाने के लिए किया जाएगा।

ऋण को जल्दी चुकाने में क्या लगता है? शीघ्र पुनर्भुगतान सफल होने के लिए, आपको या तो अपने बैंक की वेबसाइट पर अपने व्यक्तिगत खाते में यह प्रक्रिया स्वयं पूरी करनी होगी, या बैंक में आकर कर्मचारी को बताना होगा कि आप योजना से अधिक धनराशि ऋण पर खर्च करना चाहते हैं।

फिर कर्मचारी आपको शीघ्र रद्दीकरण के लिए एक आवेदन पर हस्ताक्षर करने देगा। प्रत्येक बैंक का अपना फॉर्म होता है, लेकिन ऋण समझौते, राशि और बट्टे खाते में डालने की तारीख की जानकारी निश्चित रूप से होगी।

सबसे अधिक संभावना है कि आपको स्वयं कोई एप्लिकेशन लिखने की आवश्यकता नहीं होगी: ऐसे फॉर्म आमतौर पर एक प्रोग्राम द्वारा तैयार किए जाते हैं, जिसके बाद ग्राहक बस हस्ताक्षर करता है।

आवेदन को निष्पादित करने की समय सीमा क्रेडिट संस्थान के साथ स्पष्ट की जानी चाहिए: कुछ स्थानों पर पुनर्भुगतान अगले कार्य दिवस पर किया जाता है, अन्य में उसी कार्य दिवस पर। और कुछ बैंक ऑनलाइन शीघ्र पुनर्भुगतान का अभ्यास करते हैं।

शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए कौन आवेदन कर सकता है?

उपभोक्ता ऋण के लिए, उधारकर्ता आमतौर पर एक व्यक्ति होता है। सह-उधारकर्ता एक दुर्लभ घटना है। लेकिन इसके विपरीत, बंधक अक्सर पति और पत्नी द्वारा संयुक्त रूप से निकाला जाता है। इसके अलावा, कई बैंकों में, पति-पत्नी को सह-उधारकर्ता बनना आवश्यक है।

इन मामलों में, सवाल उठता है कि क्या ऋण समझौते में दूसरे स्थान पर सूचीबद्ध व्यक्ति शीघ्र पुनर्भुगतान प्रक्रिया को अंजाम दे सकता है। बेशक, आवश्यकताएं बैंक पर निर्भर करती हैं।

हालाँकि, कानून के दृष्टिकोण से, दोनों सह-उधारकर्ताओं के पास सामान्य ऋण के संबंध में बिल्कुल समान अधिकार और दायित्व हैं।

किसी भी सह-उधारकर्ता को शीघ्र पुनर्भुगतान (पूर्ण या आंशिक) करने का अधिकार है।

विपरीत स्थिति तब देखी जाती है जब पति-पत्नी में से एक ऋण लेता है, और दूसरा, सह-उधारकर्ता नहीं होने के कारण, शीघ्र पुनर्भुगतान की प्रक्रिया को पूरा करना चाहता है। वह खाते में धनराशि स्थानांतरित करने में सक्षम होगा, क्योंकि कोई भी ऐसा कर सकता है, लेकिन वह शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए आवेदन नहीं लिख पाएगा।

पावर ऑफ अटॉर्नी द्वारा शीघ्र रद्दीकरण

इस मामले में, उधारकर्ता के लिए यह आवश्यक है कि वह या तो बैंक में आए या अपने जीवनसाथी के लिए नोटरीकृत पावर ऑफ अटॉर्नी जारी करने के लिए कहे, जहां वह लिखेगा कि वह किन शक्तियों का प्रयोग करने की अनुमति देता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी में ट्रस्टी के अधिकारों का जितना अधिक विस्तार से वर्णन किया जाएगा, उतना बेहतर होगा। ट्रस्टी द्वारा समय से पहले ऋण चुकाने के लिए प्रत्येक बैंक की अपनी प्रक्रिया होती है, इसलिए आपको सामान्य वाक्यांशों से नहीं निपटना चाहिए।

ऋणदाता बैंक के बावजूद, नोटरी को पावर ऑफ अटॉर्नी में निम्नलिखित जानकारी शामिल करनी चाहिए:

• प्रिंसिपल और अधिकृत प्रतिनिधि का डेटा;
• एक ऋण समझौता जिसके लिए पावर ऑफ अटॉर्नी जारी की जाती है;
• संचालन, जिसका निष्पादन इस पावर ऑफ अटॉर्नी द्वारा प्रदान किया जाता है (प्रमाणपत्र प्राप्त करना, पूर्ण या आंशिक शीघ्र रद्दीकरण करना, और इसी तरह)।

यदि यह पता चलता है कि पावर ऑफ अटॉर्नी केवल उपभोक्ता ऋण की शीघ्र चुकौती को औपचारिक बनाने का अधिकार बताती है, तो उसके बाद वे आपको यह बताने की संभावना नहीं रखते हैं कि पैसा सफलतापूर्वक बट्टे खाते में डाल दिया गया था या क्या कुछ समस्याएं उत्पन्न हुई थीं।

निष्कर्ष

इसलिए, किसी भी सह-उधारकर्ता द्वारा किसी भी राशि का शीघ्र पुनर्भुगतान किया जा सकता है। यह जितनी बार चाहें किया जा सकता है; बैंकों को इस प्रक्रिया में हस्तक्षेप करने का अधिकार नहीं है। यह ग्राहक के हाथों में खेलता है, इसलिए यदि संभव हो तो समय से पहले ऋण चुकाना बेहतर है।

अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको मासिक भुगतान के बजाय ऋण अवधि को छोटा करना चाहिए। जहां तक ​​इस सवाल का सवाल है कि आप तय समय से पहले बैंक ऋण कब चुका सकते हैं, अनुबंध अवधि की पहली छमाही में ऐसा करने की सलाह दी जाती है: ब्याज पर बचत अधिकतम होगी।

जनवरी 2019

प्रत्येक व्यक्ति, जिसके पास एक या कई ऋण हैं, उस समय का सपना देखता है जब उसके ऋण दायित्व पूरी तरह से समाप्त हो जाएंगे। पहले अवसर पर, वह खुद को वित्तीय बोझ से मुक्त करने या इसे आंशिक रूप से कम करने का प्रयास करता है। समय से पहले ऋण कैसे चुकाएं ताकि बैंक और ग्राहक एक-दूसरे के खिलाफ परस्पर दावे न करें?

क्या बैंक ऋण जल्दी चुकाना संभव है?

अक्टूबर 2011 में, ऋण की शीघ्र चुकौती पर संघीय कानून 284 के ढांचे के भीतर, जो आज भी वैध है, रूसी संघ के नागरिक संहिता में संशोधन किए गए थे। अब से, देश का कोई भी नागरिक जिसके पास उपभोक्ता ऋण है, उसके पास इसकी समयपूर्व चुकौती के लिए हर कानूनी आधार है।

साथ ही, वित्तीय संस्थान ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में ग्राहक से कोई अतिरिक्त शुल्क, ब्याज दरें, जुर्माना या जुर्माना वसूलने के लिए अधिकृत नहीं हैं।

कई बैंक अक्सर उधारकर्ताओं की कानूनी निरक्षरता का फायदा उठाकर उनके साथ छेड़छाड़ करते हैं और भुगतान अनुसूची से पहले धन के हस्तांतरण के लिए प्रावधान प्रदान करने वाले खंड की अनुपस्थिति का हवाला देते हुए, इसमें निर्दिष्ट समय सीमा से पहले समझौते को बंद करने से इनकार कर देते हैं।

क्रेडिट संस्थानों की इन कार्रवाइयों को जानबूझकर छोटी धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत किया गया है और इन्हें अदालत में चुनौती दी जा सकती है। यदि अधिकारियों का निर्णय आवेदक के पक्ष में है, तो वह न केवल कानूनी लागतों के भुगतान पर, बल्कि नैतिक मुआवजे पर भी भरोसा कर सकता है।

जहाँ तक बंधक ऋणों का सवाल है, ऋणों की शीघ्र चुकौती पर कानून इस प्रकार के ऋण पर भी लागू होता है। इसके अलावा, ऐसे समझौते में आवश्यक रूप से एक खंड शामिल होना चाहिए जहां ऐसी प्रक्रिया की शर्तें स्पष्ट रूप से निर्धारित की जाएंगी।

उदाहरण के लिए, यदि पुनर्भुगतान अनुसूची अलग-अलग है, तो जितनी जल्दी हो सके ऋण से छुटकारा पाने से अधिक भुगतान की मात्रा काफी कम हो जाएगी। सबसे अच्छा विकल्प अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि की पहली छमाही में भुगतान करना है।

क्रेडिट संस्थान उन ग्राहकों को पसंद नहीं करते हैं जो जल्दी से अपना कर्ज चुका देते हैं और यहां तक ​​कि उन्हें सामान्य डेटाबेस की "ग्रे" सूची में भी जोड़ देते हैं। जब उनका सामना ऐसे सम्मानित नागरिकों से होता है, तो वे अनुबंध में ऐसी धाराएं डालकर जल्दी पुनर्भुगतान की संभावना को रोकने की कोशिश करते हैं जिससे इस प्रक्रिया को पूरा करना मुश्किल हो जाता है। और ऋण की शर्तें उनके लिए बहुत अनुकूल होने की संभावना नहीं है।

ऋण की पूर्ण शीघ्र चुकौती

इस अवधारणा का तात्पर्य ऐसी स्थिति से है जहां ग्राहक समझौते में निर्दिष्ट तिथि से पहले की तारीख में ऋण की शेष राशि का पूरा भुगतान करता है।

साथ ही, वह ब्याज और कमीशन में कम परिमाण का भुगतान करता है और शेष राशि में उधार ली गई धनराशि का भुगतान करता है।

समय से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए, आपको कुल राशि की सही गणना करनी चाहिए और वित्तीय संरचना को अपने इरादे के बारे में 1 महीने पहले सूचित करना चाहिए। इसके बाद ही धनराशि को भुगतान विवरण में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।

पूर्ण पुनर्भुगतान दो परिदृश्यों के अनुसार होता है:

1. ऋण राशि पूरी तरह से बट्टे खाते में डाल दी जाती है, और बैंक समझौते को एकतरफा समाप्त कर देता है। आगे की समस्याओं से खुद को बचाने के लिए, उधारकर्ता को सभी जोड़तोड़ पूरा करने के बाद, कंपनी की निकटतम शाखा से संपर्क करना होगा और कोई भौतिक दावा नहीं होने का प्रमाण पत्र प्राप्त करना होगा।
2. अंतिम भुगतान करने के बाद, नागरिक स्वतंत्र रूप से समझौते को बंद कर देता है - वह संस्था के एक कर्मचारी से संपर्क करता है, एक बयान लिखता है और सुनिश्चित करता है कि ऑपरेटर ने समझौते को मैन्युअल रूप से बंद कर दिया है।

ऋण का आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान

यदि ग्राहक के पास स्थापित समय सीमा से पहले संपूर्ण ऋण नहीं, बल्कि उसका केवल एक हिस्सा चुकाने के लिए वित्तीय संसाधन हैं, तो यह प्रस्तावित विकल्पों में से एक का उपयोग करके किया जा सकता है:

• नियमित मासिक स्थानान्तरण की राशि को परिमाण के क्रम में छोटा करें;
• भुगतान की समान राशि के साथ, ऋण समझौते की अवधि कम करें।

उधारकर्ता स्वतंत्र रूप से निर्णय लेता है कि प्रस्तावित तरीकों में से किसे प्राथमिकता दी जाए (व्यक्तिगत आवश्यकताओं और व्यक्तिगत वित्तीय क्षमताओं को ध्यान में रखते हुए)।

ऐसा आयोजन एक आवेदन जमा करके, या कंपनी को टेलीफोन कॉल द्वारा सूचित करके किया जा सकता है - संगठन द्वारा अनुमोदित नियमों के आधार पर।

आंशिक शीघ्र चुकौती के लिए ऋण गणना

आंशिक शेयर अग्रिम की राशि का पता लगाने के लिए ऋण जारी करने वाले संगठन से संपर्क करना बिल्कुल भी आवश्यक नहीं है। आप इसे स्वयं कम से कम दो तरीकों से कर सकते हैं:

1. इलेक्ट्रॉनिक कैलकुलेटर का उपयोग करें. यह फ़ंक्शन सभी प्रमुख वित्तीय कंपनियों और संस्थानों की वेबसाइटों, या तीसरे पक्ष के विशेष इंटरनेट संसाधनों पर उपलब्ध है। यह विधि एक अनुभवहीन उपयोगकर्ता के लिए भी सरल और सुलभ है।
2. गणना स्वयं करें. ऐसा करने के लिए, आपको एक कैलकुलेटर, एक पेन और एक भुगतान शेड्यूल की आवश्यकता होगी।

पहले मामले में, प्रोग्राम द्वारा अनुरोधित डेटा को मॉनिटर पर दिखाई देने वाली तालिका में दर्ज करें। फिर अंतिम परिणाम प्राप्त करें। परिणामस्वरूप, न केवल मूल राशि की राशि समायोजित की जाएगी, बल्कि मासिक हस्तांतरण की राशि भी समायोजित की जाएगी। समझौते की शर्तें भी बदल जाएंगी.

दूसरे मामले में इसके एक निश्चित हिस्से की शीघ्र चुकौती के मामले में ऋण की पुनर्गणना कैसे की जाती है?

सबसे पहले, नियोजित भुगतान की राशि को भुगतान की जाने वाली शेष राशि से घटाया जाना चाहिए, जिसके बाद परिणामी राशि को अनुबंध के अंत तक शेष कैलेंडर महीनों की संख्या से विभाजित किया जाना चाहिए।

ये सरल अंकगणितीय ऑपरेशन प्रक्रिया के स्पष्ट लाभ और निष्पक्षता को स्पष्ट रूप से दर्शाते हैं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी गणना सही है, बैंक खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के बाद, अपने कर्मचारी से जांच करना और शेड्यूल की पुनर्गणना प्राप्त करना बेहतर है। यह किसी भी शाखा में ग्राहक के अनुरोध पर कुछ ही मिनटों में किया जाता है।

शीघ्र ऋण चुकौती की गणना कैसे की जाती है?

सभी वित्तीय संस्थान जिनके पास राज्य मान्यता है और उपभोक्ता ऋण जारी करने का अधिकार है, उन्हें अपने ग्राहकों को न केवल नियमित योगदान के आकार और समय के बारे में विस्तार से सूचित करना होगा, बल्कि यह भी विस्तृत जानकारी प्रदान करनी होगी कि ये आंकड़े कैसे और कहां से आते हैं।

यह पता लगाना कि क्या बैंक कर्मचारी चालाक हैं, काफी सरल है। आपको यह समझने की आवश्यकता है कि समझौते की अवधि को ध्यान में रखते हुए, प्रत्येक विशिष्ट मामले में शीघ्र ऋण चुकौती की गणना कैसे की जाती है।

यहां तक ​​कि एक स्कूली बच्चा भी इस कार्य को संभाल सकता है। बस सूत्र का उपयोग करें:

एक्स = के × एम ÷ (1 - (1 + एम) - पी), जहां:

• एक्स - एकमुश्त मासिक भुगतान;
• एम - प्रति माह ब्याज दर;
• के - उपभोक्ता ऋण की राशि;
• पी - अनुसूची और इस समझौते द्वारा प्रदान की गई भुगतान अवधि की संख्या।

सभी कंपनियाँ बीमित घटना से जुड़ा एक समझौता तैयार करने का प्रयास करती हैं। यदि देनदार को कुछ हो जाता है तो वे सारी ज़िम्मेदारियाँ लेते हैं। एक नियम के रूप में, यह प्रक्रिया मजबूर है।

निर्धारित समय सीमा से पहले भुगतान के मामले में ऐसी सेवा की कोई आवश्यकता नहीं है। ऋण की शीघ्र चुकौती पर बीमा के लिए धन वापस करने की बारीकियों का वर्णन एक अलग लेख में किया गया है।

अप्रयुक्त समय के लिए धन का कुछ हिस्सा वापस किया जा सकता है। आपको एक बैंक कर्मचारी से संपर्क करने की आवश्यकता है, और वह गणना करेगा कि उसके द्वारा बताए गए चालू खाते में रिवर्स ट्रांसफर के लिए उधारकर्ता को कितना हिस्सा देना है। दुर्भाग्य से, यह पैसा नकद में वापस नहीं किया जा सकता।

यदि कोई व्यक्ति यह जांचना चाहता है कि बीमा कंपनी कितनी उद्देश्यपूर्ण है, तो यह बीमा कैलकुलेटर का उपयोग करके किया जा सकता है - यह उस संगठन की आधिकारिक वेबसाइट पर होना चाहिए जिसने ऋण का बीमा किया है। इस कैलकुलेटर का उपयोग करके आप रिफंड की जाने वाली राशि की गणना कर सकते हैं।

क्या ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान फायदेमंद है?

क्या समय से पहले ऋण चुकाना लाभदायक है, और इस मामले में अंत किस हद तक साधनों को उचित ठहराता है?

यदि हम बैंक खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के सबसे आम - विभेदित विकल्प पर विचार करते हैं, तो 100% स्थितियों में लाभ स्पष्ट है, क्योंकि ब्याज दर की गणना शेष इक्विटी ऋण पर की जाती है।

वार्षिकी के साथ, चीजें थोड़ी अधिक जटिल हैं। ग्राहक गलती से यह मान लेते हैं कि ऋण का भुगतान केवल ऋण समझौते की प्रारंभिक शर्तों के दौरान ही उचित है। यह आम तौर पर स्वीकार किया जाता है कि अंतिम चरण में "निकाय" की लगभग पूरी राशि चुका दी जाती है, और उस पर ब्याज का भुगतान पहले मासिक हस्तांतरण में किया जाता है। हकीकत में, सबकुछ बिल्कुल वैसा नहीं है।

हां, इस पुनर्भुगतान विकल्प में प्रारंभिक शर्तों पर ब्याज का भुगतान शामिल है, हालांकि, पांच साल की अवधि में आधा मिलियन रूबल की राशि में लिए गए उपभोक्ता ऋण के बराबर, इसे निर्धारित समय से कुछ महीने पहले भी भुगतान करना उचित है। . इससे आपको अपनी दर पर कम से कम 5% की बचत होगी। यह पता चला है कि वार्षिकी हस्तांतरण योजना, बशर्ते कि अनुबंध निर्धारित समय से कम से कम छह महीने पहले बंद हो, भुगतान अनुसूची के लिए एक विभेदित दृष्टिकोण की तुलना में आर्थिक रूप से अधिक लाभदायक है।

इस प्रकार, यह स्पष्ट हो जाता है कि, तरीकों की परवाह किए बिना, पहले परिमाण के क्रम में ऋण चुकाने से 100% मामलों में आर्थिक लाभ मिलता है। यह अकारण नहीं है कि बैंक इस प्रक्रिया को यथासंभव जटिल बनाने का प्रयास करते हैं।

ऋण दायित्वों की शीघ्र समाप्ति, प्रत्येक उधारकर्ता का कानूनी अधिकार होने के नाते, भौतिक लाभों के अलावा, एक नकारात्मक बारीकियां है - इससे बाद के ऋण प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है। आख़िरकार, कोई भी बैंक स्वेच्छा से खोए हुए मुनाफ़े को छोड़ना नहीं चाहेगा और एक बिंदु पर बिना कारण बताए मना कर देगा।

संदर्भ! कानून के अनुसार, क्रेडिट संगठनों को अपने निर्णयों के लिए कारण न बताने का अधिकार है।

समय से पहले ऋण कैसे चुकाएं?

समय से पहले ऋण चुकाने की इच्छा निस्संदेह सराहनीय है। आख़िरकार, वित्तीय दायित्व उधारकर्ता पर मनोवैज्ञानिक दबाव डालते हैं और उसके जीवन की गुणवत्ता को कम करते हैं। हालाँकि, इस कार्रवाई से वास्तव में लाभ मिले, इसके लिए स्थानांतरण करने से पहले कंपनी के कर्मचारी के साथ सभी बारीकियों को स्पष्ट करना आवश्यक है और कोई भी वित्तीय लेनदेन केवल तभी करें जब आप स्थिति से पूरी तरह अवगत हों।

निम्नलिखित पुनर्भुगतान योजना आपको इस कार्य से सफलतापूर्वक निपटने में मदद करेगी:

1. चेतावनी - आपको कम से कम एक महीने पहले ऋणदाता को अपने इरादे के बारे में सूचित करना होगा। यह जानना उपयोगी है कि कई बड़ी कंपनियां इसे वफादारी का कदम मानते हुए इन शर्तों को कम कर रही हैं। यह जानकारी अनुबंध में निर्दिष्ट होनी चाहिए।
2. उस सटीक राशि का पता लगाएं जिसे ऋण को पूर्ण रूप से चुकाने के लिए (ब्याज और अधिक भुगतान सहित) हस्तांतरित करने की आवश्यकता है। यहां तक ​​कि कुछ कोपेक की मामूली कमी भी भविष्य में दावों को खतरे में डालती है।
3. भुगतान चुकाएं - प्रारंभिक भुगतान की संख्या उसके वास्तविक भुगतान की तारीख है। ऋणदाता इस बिंदु तक समझौते के दायरे में सभी अतिरिक्त शुल्क बनाए रखने का अधिकार सुरक्षित रखता है।
4. जांचें - आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कर्ज पूरी तरह से माफ कर दिया गया है। इसके दस्तावेजी साक्ष्य प्राप्त करें - भुगतानकर्ता के अनुरोध पर, संगठन उसे एक प्रमाण पत्र जारी करेगा।
5. सुनिश्चित करें कि आपसी दावों और दायित्वों के अभाव में अनुबंध समाप्त कर दिया गया था।

टिप्पणी!बैंक को इस सेवा के लिए कोई शुल्क नहीं लेना चाहिए. वर्तमान कानून के ढांचे के भीतर, कोई भी प्रारंभिक भुगतान निःशुल्क किया जाता है।

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